Uang kredit sudah begitu melekat dalam kehidupan sehari-hari. warga negara Rusia Mustahil membayangkan bahwa saat ini produk perbankan tersebut belum ada. Sebenarnya pembelian barang dan jasa secara kredit sudah dilakukan sejak bertahun-tahun yang lalu, namun mekanisme peminjaman dan tata cara penyelesaian bersama antara peminjam dan pemberi pinjaman sangat berbeda dengan tata cara peminjaman uang yang ada saat ini.
Evolusi uang kredit
Munculnya hubungan kredit. Sejarah uang kredit dimulai pada abad ke-15. Prasyarat berkembangnya mekanisme peminjaman adalah munculnya hubungan kapitalis, di mana barang ditukar dengan uang, dan sebaliknya. Uang kredit dalam hal ini merupakan kewajiban yang harus dipenuhi dalam bentuk barang setelah jangka waktu tertentu. Skema penggunaannya adalah sebagai berikut: barang - uang - barang. Barang-barang tersebut diubah menjadi uang dengan cara menjualnya. Uang yang diterima digunakan untuk membeli objek baru manfaat material atau tidak berwujud.
Pengembangan sistem kredit. Seiring waktu, produk alami tidak lagi menjadi alat pembayaran - digantikan oleh koin logam yang terbuat dari logam mulia. Selama beberapa abad mereka menjadi sumber jaminan atas kewajiban yang ditanggung oleh salah satu pihak dalam hubungan komoditas. Namun, seiring berjalannya waktu, bentuk ini juga kehilangan relevansinya ketika sistem moneter negara tidak lagi bergantung pada emas.
Kredit uang hari ini. Saat ini, uang kredit adalah uang kertas yang tidak didukung emas. Skema penggunaannya juga telah mengalami perubahan, dan sekarang berbentuk sebagai berikut: uang - barang - uang. Sekarang uanglah yang menjadi modal yang digunakan untuk membeli barang-barang yang bisa diubah kembali menjadi uang. Dalam perkembangannya, uang kredit menggantikan penyelesaian bersama secara alami, dan juga menggusur logam emas dan perak dari pasar uang.
Jenis uang kredit
Sejak awal berdirinya, dana kredit telah melalui beberapa tahap perkembangan yang masing-masing memperoleh sifat dan karakteristik baru. Ada beberapa jenis uang kredit.
Tagihan. Instrumen kredit keuangan pertama yang mulai digunakan secara aktif akhir XVI - awal abad ke-17 abad. Surat promes adalah kewajiban tertulis debitur untuk membayar sejumlah uang kepada kreditur periode tertentu. Surat wesel dapat berupa:
- sederhana - diformalkan oleh debitur;
- dapat dipindahtangankan - dibuat oleh kreditur, dan debitur hanya membubuhkan tanda tangannya di atasnya, menyatakan persetujuan dengan kewajiban yang dibebankan kepadanya.
Uang kertas. Ini adalah uang biasa dalam arti biasa. Penerbitnya adalah Bank Sentral Federasi Rusia, yang menjamin keaslian dan keamanannya.
Memeriksa. Sekuritas yang memberikan hak kepada pemegangnya untuk menerima sejumlah tertentu. Uang milik orang yang menandatangani cek itu. Ada jenis berikut pemeriksaan:
- terdaftar - diterbitkan atas nama orang tertentu yang menerima hak untuk menggunakan uang tersebut;
- pembawa - penerima tidak disebutkan dalam dokumen, sehingga siapa pun yang memegangnya dapat menggunakan cek tersebut;
- waran - dikeluarkan atas nama orang tertentu, tetapi memberinya hak untuk memindahtangankan cek tersebut kepada pihak ketiga dengan syarat tertentu.
Kartu bank kredit. Alat keuangan canggih yang memungkinkan Anda tidak hanya mentransfer dana pinjaman dari satu orang ke orang lain, tetapi juga melakukannya dari jarak jauh. Perputaran dana yang diterima dengan menggunakan kartu kredit semakin meningkat setiap tahunnya, yang berarti suatu saat metode penyelesaian bersama ini akan menggantikan pembayaran tunai biasa dan meluasnya penggunaan uang kertas akan menjadi masa lalu.
kesimpulan
Uang menjadi institusional fenomena sosial. Hal ini tidak didasarkan pada keamanan nyata, namun pada kepercayaan pelaku ekonomi terhadap sistem yang mengeluarkannya. nyatanya yang sedang kita bicarakan tentang mekanisme emisi kredit berdasarkan kewajiban penerbit untuk menerima uang kertas yang diterbitkan dalam segala pembayaran.
Kredit uang- timbul dengan berkembangnya produksi barang-dagangan, bila jual beli dilakukan dengan pembayaran angsuran (secara kredit). Kemunculannya dikaitkan dengan fungsi uang sebagai alat pembayaran, dimana uang merupakan suatu kewajiban yang harus dilunasi setelah jangka waktu yang telah ditentukan dengan uang sungguhan.
Mulanya kepentingan ekonomi uang ini ditentukan sebagai berikut:
- menjadikan arus kas elastis, mampu mencerminkan kebutuhan perputaran uang tunai;
- menghemat uang nyata;
- mempromosikan pengembangan perputaran non tunai.
Dengan berkembangnya hubungan komoditas-uang, esensi uang kredit berubah. Modal uang mulai muncul dalam bentuk uang kredit.
Kredit uang telah melalui jalur perkembangan yang panjang dari bentuk aslinya dan paling sederhana – uang kertas sederhana, uang kertas hingga kartu kredit berbasis teknologi elektronik.
Kemunculan uang kertas disebabkan oleh kebutuhan ekonomi, karena penggunaan uang logam dalam peredaran uang tidak lagi dapat memenuhi kebutuhan pembangunan ekonomi bahkan mulai melambat. Uang kertas mendominasi era kapitalisme persaingan bebas.
Uang kertas pertama kali muncul di Eropa Barat, di mana pedagang-negosiator besar menyimpan uang mereka kepada bankir pertama pada waktu itu - penukar uang, yang memberi mereka tanda terima sebagai imbalannya. Penerimaan ini bersifat wesel, yaitu. memuat persyaratan bagi pihak lawan penukaran uang yang berkedudukan di kota lain untuk memberikan kepada pembawa uang kertas itu sejumlah uang logam yang tertera di atasnya. Hal ini memungkinkan pedagang untuk mengangkut cukup banyak jumlah banyak uang dengan cepat dan aman. Penyelesaian antar pedagang mulai dilakukan melalui transfer kuitansi tersebut.
Uang kertas pertama, yang tersebar luas dalam perdagangan karena kemudahan pembayarannya, tidak sering dikembalikan kepada bankir yang menerbitkannya untuk pertukaran terbalik, yang mengarah pada pembentukan saldo kas permanen yang tidak diklaim dari logam mulia untuk uang kertas tersebut. tahun keuangan. Kehadiran saldo kas ini mendorong para bankir untuk mengeluarkan pinjaman dengan menerbitkan uang kertas sebesar jumlah tersebut. Penerbitan uang kertas tersebut, yang hanya dijamin dengan kepercayaan pada bankir, memberikan tambahan pendapatan bagi para penukar uang, yang disebut pendapatan penerbitan.
Pendapatan penerbitan adalah pendapatan dari penerbitan tanda-tanda cacat yang dibentuk sebagai selisih antara nilai nominal dan nilai riilnya.
Negara, melihat dalam bentuk ini sumber tambahan mengisi kembali anggarannya yang selalu defisit, memonopoli penerbitan uang kertas.
Tergantung pada keamanannya, ada tiga jenis uang kertas:
Cakupan penuh (klasik);
Dengan cakupan sebagian (kursus dengan cakupan di bawah par);
Tanpa penutup.
Saat ini tampilan utama uang kredit - uang kertas, yang diterbitkan oleh bank pada saat melakukan kegiatan usaha perkreditan sehubungan dengan berbagai proses bisnis.
Uang kertas- uang kredit yang dikeluarkan oleh bank sentral (penerbit) negara tersebut.
Awalnya uang kertas itu punya keamanan ganda:
- jaminan komersial , Karena diterbitkan atas dasar wesel komersial yang berkaitan dengan perputaran perdagangan,
DAN jaminan emas , memastikan pertukarannya dengan emas. Uang kertas seperti itu disebut klasik dan memiliki keandalan dan stabilitas yang tinggi. Bank Sentral memiliki cadangan emas untuk ditukarkan, tidak termasuk depresiasi uang kertas.
Selanjutnya, nama uang kertas disimpan untuk uang kertas yang tidak dapat ditebus.
Berbeda dengan tagihan , surat utang tersebut merupakan kewajiban utang abadi dan didukung oleh jaminan publik dari bank sentral, yang di sebagian besar negara telah menjadi milik negara.
Uang kertas modern pada dasarnya telah kehilangan kedua jaminan tersebut:
Tidak semua uang kertas yang didiskontokan ulang oleh bank sentral didukung oleh barang, dan tidak ada penukaran uang kertas dengan emas. Saat ini, uang kertas beredar melalui pinjaman bank kepada negara, pinjaman bank kepada perekonomian melalui bank komersial, dan pertukaran mata uang asing dengan uang kertas suatu negara.
Saat ini, bank sentral suatu negara menerbitkan uang kertas dengan denominasi yang ditentukan secara ketat. Pada dasarnya, ini adalah uang nasional di seluruh negara bagian. Tidak ada dukungan materi baik berupa barang maupun emas. Untuk produksi uang kertas, kertas khusus digunakan dan diambil tindakan agar sulit dipalsukan.
Uang kredit adalah suatu bentuk uang yang timbul dalam kondisi berkembangnya produksi barang-dagangan, apabila pembelian dan penjualan dilakukan secara angsuran (secara kredit). Munculnya uang kredit dikaitkan dengan fungsi uang sebagai alat pembayaran, menggantikan emas dan uang kertas serta menjadi dasar mekanisme pembayaran dan penyelesaian modern. Peredaran uang dalam negeri dan peredaran uang internasional didasarkan pada uang kredit. Uang kredit adalah suatu tanda nilai yang timbul dan berfungsi dalam peredaran atas dasar kredit. Mereka, seperti uang penuh, muncul dalam proses perkembangan spontan hubungan pasar, ketika saling percaya subjek pasar telah mencapai tingkat sedemikian rupa sehingga salah satu subjek berani mentransfer suatu produk atau nilai lain kepada subjek kedua berdasarkan kewajiban membayar di masa depan. Peredaran perdagangan sendiri memunculkan uang perdagangan dalam bentuk surat promes, yang mulai beredar sebagai alat peredaran. Kemunculannya juga dikaitkan dengan fungsi uang sebagai alat pembayaran, dimana uang berperan sebagai suatu kewajiban yang harus dilunasi setelah jangka waktu yang telah ditentukan dengan uang sungguhan.
Pada mulanya, kepentingan ekonomi uang kredit diungkapkan: dalam menciptakan elastisitas peredaran uang, kemampuan untuk mengembang dan berkontraksi jika diperlukan; dalam menyimpan uang tunai (emas); dalam pengembangan pembayaran nontunai. Uang kredit juga terbuat dari kertas, tetapi biasanya dikeluarkan ke peredaran oleh bank ketika melakukan operasi kredit yang dilakukan sehubungan dengan berbagai proses ekonomi (pembentukan persediaan selama jangka waktu penggunaannya, dll). Salah satu ciri terpenting uang kredit adalah pelepasannya ke dalam peredaran berkaitan dengan kebutuhan peredaran yang sebenarnya. Ini melibatkan pelaksanaan operasi kredit dengan proses produksi dan penjualan produk yang sebenarnya. Pinjaman diberikan, sebagai suatu peraturan, dengan jaminan, yang berfungsi sebagai tipe tertentu persediaan, dan pembayaran kembali pinjaman terjadi ketika saldo barang berharga berkurang. Dengan demikian, tercapai hubungan antara volume alat pembayaran yang diberikan kepada peminjam dan kebutuhan aktual akan perputaran uang. Fitur ini mewakili keuntungan paling penting dari uang kredit. Apabila hubungan dengan kebutuhan peredarannya terputus, maka uang kredit kehilangan kelebihannya dan berubah menjadi uang kertas, yaitu masuk ke dalam peredaran tanpa ada kaitannya dengan kebutuhan uang kertas. Keterkaitan peredaran uang kredit (pengeluaran dan penarikannya dari peredaran) terjadi bukan pada pelaksanaan masing-masing operasi perkreditan, melainkan secara totalitas, pada seluruh perekonomian nasional secara keseluruhan. Jadi kita dapat menentukan bahwa perbedaan paling signifikan antara uang kertas dan uang kredit adalah kekhasan pelepasannya ke peredaran. DI DALAM kondisi modern kebanyakan Uang kredit mewakili dana di berbagai rekening. Bank sentral memberikan jaminan yang cukup untuk uang kredit, yang tidak dapat mereka berikan skala modern perputaran uang bank komersial dan swasta. Oleh karena itu, saat ini peredaran uang terutama dilakukan dalam bentuk pembayaran nontunai. Pada saat yang sama, uang kredit tidak memiliki nilai intrinsik. Namun, tidak seperti uang kertas (treasury bill), sejak awal (dalam pengertian klasik) mereka tidak hanya bertindak sebagai tanda emas, tetapi juga kredit. Oleh karena itu, mereka juga mencerminkan pergerakan modal pinjaman antara pemberi pinjaman dan peminjam.
Penerbit utama uang kredit adalah sistem perbankan, yang membentuk jumlah uang beredar tidak hanya dengan menerbitkan berbagai kewajiban hutang, tetapi juga dengan menciptakan simpanan imajiner (dengan mengeluarkan pinjaman, bank mencatat hutang klien pada rekening pinjamannya sebagai aset, dan pada saat yang sama jumlah pinjaman yang dikeluarkan ditransfer oleh bank ke rekening giro klien dan menjadi titipannya, meskipun pada kenyataannya tidak ada titipan). Walaupun simpanannya bersifat imajiner, namun dapat berbentuk (mengambilnya) uang sungguhan. DI DALAM pada kasus ini Tidak hanya basis sumber daya bank, yang tidak didukung oleh agunan, meningkat, tetapi volume uang beredar juga meningkat.
Saat ini hampir tidak ada uang kertas yang beredar yang dikeluarkan oleh kas negara. Di sebagian besar negara, termasuk Rusia, token nilai kredit diedarkan, yang dianggap sebagai uang kertas dalam arti luas. Satu-satunya pengecualian adalah masing-masing negara, misalnya Amerika Serikat, di mana treasury note diterbitkan, tetapi hanya untuk keperluan penukaran uang kertas.
Kredit uang¾ ini adalah tanda-tanda nilai yang timbul atas dasar meminjamkan . Perbedaan mendasar Perbedaan antara uang kredit dan uang kertas adalah bahwa sejak awal, uang tersebut tidak hanya berfungsi sebagai tanda emas, tetapi juga sebagai tanda kredit. Kemunculannya dikaitkan dengan fungsi uang sebagai alat pembayaran, dimana uang berfungsi sebagai suatu kewajiban yang harus dilunasi dalam jangka waktu yang telah ditentukan dengan uang yang sebenarnya. Pada mulanya arti ekonomi uang tersebut adalah sebagai berikut: menjadikan peredaran uang bersifat elastis, mampu mencerminkan kebutuhan perputaran perdagangan dalam bentuk uang tunai; menghemat uang nyata; mempromosikan penyebarannya pembayaran nontunai .
Dalam proses perkembangan hubungan komoditas-uang, tujuan uang kredit berubah. Di bawah dominasi modal, uang kredit tidak hanya mengungkapkan hubungan antar barang di pasar, seperti sebelumnya, tetapi juga pergerakan modal uang antar barang. kreditor Dan peminjam .
Uang kredit telah melalui jalur perkembangan yang panjang: uang kertas ¾ uang kertas ¾ cek ¾ uang perputaran non tunai , termasuk uang elektronik .
Rekening pertukaran uang¾ adalah surat promes tertulis dengan bentuk yang telah ditetapkan secara ketat, yang memberikan hak yang tidak dapat disangkal kepada pemiliknya (pemegang wesel), setelah lewatnya jangka waktu yang ditentukan dalam wesel, untuk meminta pembayaran dari debitur (pemegang wesel) dari jumlah yang tertera pada tagihan.
Tagihan sebagai salah satu jenis uang kredit dan sebagai kewajiban utang mempunyai ciri-ciri sebagai berikut:
¨ keabstrakan, karena tidak menunjukkan alasan khusus hutang tersebut;
¨ tidak terbantahkannya kewajiban debitur untuk melakukan pembayaran sampai-sampai dilakukan tindakan paksa terhadap debitur apabila ia menolak membayar;
¨ dapat dinegosiasikan, artinya hak untuk menerima pembayaran atas suatu tagihan dapat dialihkan kepada orang lain. Pengalihan hak menerima pembayaran kepada orang lain dilakukan dengan pengesahan di belakang tagihan. Setiap pemilik surat wesel yang telah membuat endosemen (endorser) wajib membayarkan surat wesel itu apabila penariknya pailit sesuai dengan urutan prasasti yang dibubuhkannya. Negosiasi suatu RUU menciptakan kemungkinan saling mengimbangi kewajiban RUU.
Ada beberapa jenis tagihan. Surat promes dan wesel ¾ merupakan jenis surat wesel komersial yang asal usulnya berkaitan dengan pembelian dan penjualan barang secara kredit. Tagihan keuangan meresmikan penyediaan sejumlah uang sebagai hutang. Macam-macam surat utang ini adalah surat perbendaharaan (di sini debiturnya adalah negara). Tagihan persahabatan dikeluarkan satu sama lain dengan tujuan untuk kemudian dicatat di bank untuk menerima uang. Uang kertas perunggu (atau uang kertas yang digelembungkan) diterbitkan oleh orang-orang yang tidak layak mendapat kredit; uang kertas tersebut tidak mempunyai jaminan yang nyata.
Jumlah orang yang tidak terbatas dapat ikut serta dalam peredaran tagihan, karena tagihan dapat digunakan sebagai alat pembayaran dan dalam proses penyerahan hak untuk menuntut sejumlah uang tertentu. Namun partisipasi ini memerlukan tersedianya informasi tentang solvabilitas penarik dan endorser atau adanya akseptasi tagihan oleh bank yang dapat diandalkan.
Namun penggunaan wesel sebagai alat pembayaran terbatas: pertama, wesel hanya melayani perdagangan besar; kedua, pelunasan sisa tagihan bersama atas kewajiban tagihan memerlukan pembayaran tunai; ketiga, wesel sebagai kewajiban utang swasta digunakan dalam pembayaran antar lingkaran sempit orang yang mengetahui solvabilitas seluruh peserta peredaran uang; keempat, tagihan tersebut berlaku untuk jangka waktu tertentu (tiga sampai enam bulan). Oleh karena itu, bersama dengan wesel, digunakan pula jenis uang kredit lainnya, khususnya uang kertas, yang dengannya batas-batas penggunaan wesel komersial dapat diatasi. Pemberian kekuatan pada tagihan sebagai alat pembayaran universal dilakukan dengan mendiskontokan tagihan oleh bank dan menggantinya dengan uang kertas (bank note).
Uang Kertas ¾ Ini jenis khusus uang kredit. Di era standar koin emas, uang kertas tidak lebih dari sebuah surat wesel kepada bankir, yang dengannya pembawa dapat kapan saja menerima uang aktual, dan dengan itu bankir dapat menggantikan uang kertas pribadi. Ciri-ciri uang kertas ini berkaitan dengan nya bentuk klasik. Uang kertas klasik memiliki ciri-ciri sebagai berikut:
¨ diterbitkan oleh bank penerbit dengan imbalan wesel komersial;
¨ secara hukum didukung oleh emas dan dapat ditukar dengan emas;
¨ memiliki keamanan ganda (uang kertas ¾ komoditas dan emas).
Fitur terdaftar uang kertas klasik tercermin dari pola peredarannya sebagai berikut:
1) pengedaran uang kertas klasik dilakukan menurut lingkaran setan. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa uang kertas diterbitkan sebagai pinjaman terhadap tagihan komersial, dan pembayarannya dilakukan dengan melunasi pinjaman tersebut;
2) uang kertas klasik pada dasarnya stabil. Hal ini dipastikan, pertama, dengan menerbitkan uang kertas komersial dalam urutan akuntansi, yang didukung oleh transaksi komoditas tertentu, dan kedua, dengan fakta bahwa kelebihan uang kertas yang beredar dikembalikan ke bank penerbit dengan menukarkan emas.
Uang kertas klasik pada dasarnya berbeda dari uang kertas:
¨ menurut asal usulnya ¾ munculnya uang kertas dikaitkan dengan kekhasan fungsi uang sebagai alat peredaran, munculnya uang kertas dikaitkan dengan fungsi uang sebagai alat pembayaran;
¨ berdasarkan sumber pengeluaran ¾ uang kertas dikeluarkan oleh kas negara, uang kertas ¾ oleh bank penerbit;
¨ menurut pola peredaran ¾ uang kertas klasik beredar dalam lingkaran tertutup dan dikembalikan ke bank penerbit, uang kertas tidak memiliki mekanisme pengembalian seperti itu, mereka “terjebak” di saluran peredaran;
¨ dalam hal pertukaran ¾ uang kertas klasik, jika perlu, dapat ditukar dengan logam, uang kertas ¾ tidak dapat.
Dengan runtuhnya sistem standar koin emas selama Perang Dunia Pertama, pertukaran uang kertas dengan emas terhenti di sebagian besar negara, yang menyebabkan hilangnya dukungan emas pada uang kertas dan stabilitasnya. Selain itu, keamanan surat utang atas penerbitan uang kertas merosot secara signifikan, karena portofolio surat utang bank penerbit semakin banyak terdiri dari surat perbendaharaan negara dan kewajiban utang pemerintah lainnya. Semua ini menunjukkan ciri-ciri uang kertas modern, yang sangat berbeda dengan uang kertas klasik. Oleh karena itu, uang kertas modern memiliki ciri-ciri sebagai berikut: tidak memiliki dasar emas dan tidak dapat ditukarkan dengan emas; Persoalan tersebut dilakukan tidak hanya dalam urutan peminjaman terhadap perputaran perdagangan, tetapi juga dalam urutan peminjaman bank kepada negara.
Berdasarkan uraian di atas, dapat dibedakan tiga saluran penerbitan uang kertas modern:
1) pinjaman bank kepada perekonomian, yang menjamin keterkaitan peredaran uang dengan dinamika reproduksi;
2) pinjaman bank kepada negara dalam bentuk bank yang membeli surat berharga negara;
3) pelepasan terhadap peningkatan cadangan devisa resmi, sebagai suatu peraturan, di negara-negara yang aktif neraca pembayaran .
Dua saluran terakhir ¾ merupakan saluran yang bersifat inflasi, yang melaluinya dapat terjadi pengeluaran uang kertas yang berlebihan ke dalam peredaran. Kemungkinan penerbitan uang kertas modern yang berlebihan melalui kedua saluran ini, serta kurangnya dukungan emas terhadap uang kertas dan pertukarannya dengan emas, pada dasarnya mendekatkan uang kertas modern dengan uang kertas. Uang kertas ¾ modern adalah uang kertas dalam arti luas. Namun, itu tidak dapat sepenuhnya diidentifikasi dengan uang kertas di dalamnya tampilan klasik. Uang kertas modern mempertahankan sifat kreditnya, dan sebagian besar pengeluarannya dilakukan dalam bentuk pinjaman bank untuk perekonomian.
Oleh karena itu, uang kertas modern mempunyai sifat ganda: pada hakikatnya merupakan produk penggabungan uang kertas dan uang kredit, atau uang kertas dalam arti luas. Oleh karena itu di teori ekonomi Biasanya dibedakan antara uang kertas dalam arti sempit, ¾ uang kertas, yang sejak awal berfungsi sebagai tanda emas, dan uang kertas dalam arti luas, ¾ uang kertas, ¾ tanda tidak hanya emas, tetapi juga tanda-tanda emas. kredit.
Jenis uang kredit lainnya adalah cek. Sirkulasi cek muncul dan berkembang selama evolusi operasi kredit, sentralisasi sistem perbankan dan konsentrasi dana bebas sementara di rekening giro bank umum.
Memeriksa¾ adalah jenis wesel yang ditulis oleh penyimpan kepada bank untuk dibayar tunai atau ditransfer ke rekening giro orang lain jumlah tertentu uang kertas Oleh karena itu, dasar ceknya adalah keamanan uang kertas.
Ada cek: terdaftar (untuk orang tertentu), pesanan (dengan hak untuk mentransfer dengan pengesahan), pembawa (dapat ditransfer tanpa pengesahan), penyelesaian (hanya digunakan untuk pembayaran non tunai), diterima (yang diberikan oleh bank) penerimaan, atau persetujuan untuk melakukan pembayaran dalam jangka waktu yang ditentukan ) dan sebagainya.
Cek tersebut mempunyai bentuk dan rincian tertentu. Ini adalah kewajiban pribadi, dan masa peredarannya terbatas. tindakan legislatif, oleh karena itu, untuk memastikan pembayaran cek sangat penting memiliki cek yang diterima oleh bank terpercaya.
Uang non tunai
Pada masa revolusi industri yang melanda negara-negara Eropa pada abad XVIII-XIX terjadi peningkatan jumlah perusahaan industri dan komersial serta perputaran pembayarannya. Dalam kondisi seperti ini, bank tidak dapat memenuhi kebutuhan moneter melalui penerbitan uang kertas. Bagi perkembangan bank, operasi simpanan menjadi yang terdepan.
Akibat kegiatan simpanan bank, a jenis baru uang kredit ¾ uang perputaran non tunai dalam bentuk deposito. Mereka didasarkan pada simpanan bank dan sistem penyelesaian khusus yang dilakukan antar bank dengan cara mentransfer (menghapus) jumlah dari satu rekening ke rekening lain (mengkredit). Secara eksternal, peredaran uang titipan pertama kali dikaitkan dengan dengan cek ¾ memerintahkan pemilik rekening untuk membayar sejumlah uang. Cek tersebut diterbitkan oleh pemilik rekening giro di bank dengan formulir khusus yang diterima dari bank.
Uang ditransfer dari satu deposan ke deposan lainnya melalui entri akuntansi di rekening bank. Uang kertas tidak ikut serta dalam pembayaran. Pada pertumbuhan yang konstan sejumlah bank menerima cek dari nasabahnya yang ditarik dari bank lain. Pada saat yang sama, pembayaran timbal balik dilakukan antar bank melalui lembaga kliring yang telah ditetapkan. Dalam skala nasional, mulai terbentuk lingkup peredaran cek dan penggantian uang logam dan uang kertas utuh dengan cek sebagai alat peredaran dan pembayaran.
Meluasnya perkembangan peredaran cek telah menimbulkan sejumlah permasalahan: peningkatan aparatur perbankan yang terkait dengan pemrosesan cek, peningkatan biaya pemrosesan cek. Hal ini menyebabkan meluasnya penggunaan komputer untuk memproses cek dan memelihara rekening giro. Transisi ke penggunaan secara luas Komputer, pada gilirannya, berkontribusi pada munculnya metode baru untuk kliring cek atau transmisi informasi tentang pembayaran yang dilakukan. Misalnya, di AS pada tahun 70an diciptakan sistem baru pembayaran secara elektronik, disebut sistem transfer dana elektronik. Perangkat elektronik dan sistem komunikasi untuk melakukan pembayaran (pengkreditan dan pendebetan dana, transfer dana dari rekening ke rekening, pemantauan status rekening) melalui transmisi sinyal elektronik tanpa partisipasi media kertas turut menyebabkan munculnya istilah “uang elektronik”.
DI DALAM Sastra Rusia istilah ini muncul pada tahun 60an abad XX. Inti dari uang elektronik menjadi bahan perdebatan. Menurut beberapa ahli, ini adalah uang non tunai. Dalil yang mendukung pendapat ini adalah bahwa dalam kasus ini, alih-alih membuang dana menggunakan dokumen pembayaran yang dibuat di atas kertas, pelepasannya dilakukan melalui sinyal elektronik. Selain itu, para pendukung pendapat ini percaya bahwa ini bukan tentangnya bentuk mandiri uang, tetapi tentang uang non tunai. Menurut yang lain, itu adalah uang tunai. Mereka percaya bahwa uang elektronik adalah analog elektronik uang tunai dalam bentuk file yang direkam pada suatu media (hard drive komputer atau kartu pintar). Banyak orang yang menggolongkan uang elektronik ke dalam kedua jenis tersebut. Menurut beberapa ilmuwan, uang elektronik sebagai jenis uang yang dominan di masa depan akan membawa perubahan radikal sistem politik, organisasi perusahaan komersial, dll.
Bagaimanapun, evolusi uang terutama terdiri dari transformasi bentuk uang pertama ¾ uang penuh menjadi bentuk kedua ¾ uang buruk . Selain itu, transformasi bentuk dan jenis uang dalam bentuk-bentuk ini terjadi secara bertahap jangka waktu yang lama, oleh karena itu segala bentuk dan jenis uang bisa ada pada waktu yang bersamaan. Peralihan dari satu bentuk uang ke bentuk uang lainnya dikaitkan dengan keinginan masyarakat untuk membuat uang lebih nyaman digunakan dan mengurangi biaya transaksi saat bertransaksi.
Fungsi uang
Hakikat uang termanifestasi sepenuhnya dalam fungsinya. Pandangan terhadap fungsi uang selalu berbeda-beda.
Pendukung teori uang logam, dengan menekankan sifat komoditasnya, menyoroti fungsi uang sebagai ukuran nilai, harta, dan uang dunia.
Para pendiri teori ekonomi klasik A. Smith dan D. Ricardo percaya bahwa fungsi utama uang adalah alat tukar, dan semua fungsi lainnya merupakan turunan dari fungsi alat tukar.
Dalam teori uang Marxis dan interpretasi tradisional tentang fungsi uang berdasarkan teori tersebut dalam ilmu ekonomi Rusia, uang Fungsi-fungsi berikut diakui:
1) ukuran nilai;
2) alat peredaran;
3) alat pembayaran;
4) sarana untuk menciptakan harta, akumulasi dan tabungan;
5) uang dunia.
Fungsi utama uang dalam teori Marxis dan teori uang berdasarkan asal komoditasnya, adalah fungsi uang sebagai pengukur nilai. Fungsi uang yang tersisa adalah ¾ turunannya.
Uang sebagai ukuran nilai. Uang, yang menjalankan fungsi ukuran nilai, memungkinkan seseorang untuk menyatakan nilai barang dalam satuan moneter. Dengan kata lain, inti dari fungsi ini adalah untuk mengukur biaya, atau nilai sosial suatu barang. Menyamakan barang dengan uang memberikan ekspresi nilainya yang identik secara kualitatif, di mana pengukuran kuantitatifnya dilakukan melalui fungsi uang sebagai pengukur nilai. Penggunaan uang dalam fungsi ini memungkinkan Anda mengatur akuntansi biaya tenaga kerja dan membandingkan pendapatan dari penjualan produk dengan biaya produksinya. Oleh karena itu, tujuan uang dalam fungsi ini adalah untuk digunakan dalam proses penetapan harga.
Harga suatu produk ditentukan tidak hanya oleh kondisi produksi, tetapi juga kondisi pertukaran produk tersebut. Kemungkinan terjadinya kesenjangan kuantitatif antara harga dan nilai terkandung dalam bentuk harga itu sendiri. Terlebih lagi, kebetulan adalah pengecualian. Harga barang terus berfluktuasi di sekitar nilainya tergantung pada hubungan antara penawaran dan permintaan; mereka bisa naik melebihi nilai dan turun di bawahnya. Pergerakan harga seperti itu tidak dapat dihindari dalam ekonomi pasar, sehingga harga bertindak sebagai semacam mekanisme untuk menyeimbangkan penawaran dan permintaan suatu produk tertentu.
Pada tahap pembentukan hubungan komoditas, uang memainkan peran sebagai alat untuk menyamakan barang-barang lain dengan barang-barang lain yang setara secara umum, menjadikannya sebanding tidak hanya sebagai produk kerja manusia, tetapi sebagai bagian dari bahan moneter yang sama - emas atau perak. Akibatnya, barang-barang mulai dikorelasikan dalam proporsi yang konstan, yaitu muncul skala harga sebagai berat emas atau perak tertentu, yang ditetapkan sebagai satuan pengukuran. Dalam perkembangan hubungan pertukaran, negara-negara, untuk membandingkan harga, mulai menetapkan skala harga berdasarkan undang-undang, yaitu jumlah emas atau perak yang diterima di negara tersebut sebagai unit moneter. Ketika koin pertama kali dicetak, skala harga bertepatan dengan berat logam yang digunakan sebagai uang pada saat itu, yang tercermin dalam nama beberapa unit moneter (misalnya, pound sterling adalah satu pon perak. ). Sedang berlangsung perkembangan sejarah skala harga menjadi terisolasi dari berat isi koin. Hal ini disebabkan oleh kerusakan koin, keausannya, dan peralihan dari logam yang kurang berharga ke logam yang lebih berharga yang menjalankan fungsi moneter (misalnya, dari perak ke emas). Negara-negara mulai membuat undang-undang kandungan emas unit moneter mereka. Jadi, di Amerika Serikat pada tahun 1900, kandungan emas dalam dolar ditetapkan sebesar 1.504 63 g emas murni. Selanjutnya, sebagai akibat dari devaluasi dolar, turun tiga kali lipat: pada tahun 1934, ¾ menjadi 0,889 g, pada bulan Desember 1971, ¾ menjadi 0,818 g, dan pada bulan Februari 1973, ¾ menjadi 0,737 g didirikan pada tahun 1922. dengan dirilisnya chervonet ke dalam peredaran. Dari tahun 1922 hingga 1961, kandungan emas rubel berubah dua kali: pada tahun 1937 dan 1950. Sejak 1 Januari 1961, kandungan emas rubel ditetapkan sebesar 0,987412 g emas murni. Hukum Federasi Rusia “Aktif sistem keuangan Federasi Rusia", mulai berlaku pada tanggal 1 Juli 1992, dengan ketentuan (Pasal 4) tidak ditetapkan perbandingan resmi antara rubel dan emas atau logam mulia lainnya. Ketentuan ini dibawa ke hukum federal“Tentang Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia)” (Pasal 28), diadopsi pada 12 April 1995
Akibat reformasi mata uang tahun 1976-1978. harga resmi emas, paritas emas dan kandungan emas dalam satuan moneter dihapuskan. Dalam kaitan ini, skala harga resmi pada interpretasi sebelumnya telah kehilangan makna ekonominya. Skala harga sebenarnya dalam ekonomi pasar terbentuk di bawah pengaruh mekanisme pasar.
Fitur Penting Fungsi uang sebagai ukuran nilai adalah ia menjalankannya sebagai uang yang direpresentasikan secara mental, atau uang ideal (dapat dihitung).
Untuk eksekusi yang benar fungsi uang, ukuran nilai diperlukan kondisi tertentu: stabilitas uang; kepatuhan terhadap proporsi ekonomi dasar yang menjamin perkembangan ekonomi yang optimal (proporsi antara akumulasi dan konsumsi, sektor ekonomi, dll); sifat pasar dari proses penetapan harga.
Uang sebagai alat tukar . Dalam fungsi ini, uang berperan sebagai perantara dalam pertukaran barang. Awalnya terjadi pertukaran barang dengan barang secara langsung (T ¾ T). Munculnya uang berarti adanya perubahan bentuk pertukaran: barang-barang mula-mula dijual dengan uang, kemudian dengan hasilnya produsen barang-dagangan membeli barang-barang yang dibutuhkannya (T ¾ D ¾ T).
Dalam peredaran barang-dagangan, ketika uang berperan sebagai perantara, tindakan jual beli menjadi terisolasi, mandiri, dan tidak berhimpitan dalam ruang dan waktu. Uang sebagai alat peredaran mengatasi masalah individual, sementara dan batas spasial pertukaran langsung (T ¾ T).
Berbeda dengan barang-barang yang setelah menyadari nilainya meninggalkan ruang peredaran, uang sebagai alat sirkulasi selalu ada di dalamnya, terus-menerus melakukan pertukaran barang-barang. Pergerakan barang dalam hal ini adalah permulaan, pergerakan uang merupakan turunan, namun perlu. Apalagi terjadi pergerakan barang dan uang secara serentak, hanya berlawanan arah: barang ¾ dari penjual ke pembeli, uang ¾ dari pembeli ke penjual. Dan perbuatan penyerahan barang kepada pembeli itu bertepatan dengan perbuatan penyerahan uang kepada penjual barang, yaitu perpindahan barang dan uang itu bertepatan dalam ruang dan waktu.
Keunikan fungsi uang sebagai alat tukar adalah, pertama, fungsi tersebut dilakukan oleh uang riil; kedua, karena dalam fungsi ini uang bertindak sebagai perantara sementara dalam pertukaran barang, maka barang moneter dapat diganti dengan tanda-tanda nilai: kertas Dan kredit uang.
Dalam konteks demonetisasi emas, fungsi alat tukar di semua negara dilakukan oleh uang kertas dalam arti luas. Di Amerika Serikat, fungsi ini dilakukan oleh koin, uang kertas, dan deposito yang dapat dicek (giro). Pada saat yang sama, umur simpan koin tidak melebihi 15 tahun, dan uang kertas tidak lebih dari 18 bulan. Di Rusia fungsi ini mengeluarkan koin dan tiket sirkulasi Bank Sentral Federasi Rusia.
Benar berfungsinya uang sebagai alat tukar dapat dinilai dari lancarnya proses pengubahan barang menjadi uang dan uang menjadi barang. Hal ini memerlukan kondisi tertentu: stabilitas uang; ada kesesuaian antara volume uang beredar dan volume barang; adanya hubungan tertentu antara struktur permintaan dan struktur penawaran barang; organisasi yang tepat perdagangan, berfungsinya normal peredaran uang itu sendiri.
Uang sebagai alat pembayaran. Pergerakan uang tidak serta merta terjadi bersamaan dengan pergerakan barang. Uang merupakan suatu bentuk nilai tukar yang independen, sehingga pergerakannya dapat terjadi lebih awal atau lebih lambat dari pergerakan barang, atau mungkin tidak terkait sama sekali dengan pergerakan tersebut. Uang menjadi alat pembayaran dalam peredaran barang-dagangan apabila barang-barang dibeli tanpa pembayaran segera saat ini atau apabila pembayaran antara pembeli dan penjual barang dilakukan dengan bantuan perantara.
Dalam kasus pertama ada bentuk khusus penjualan barang ¾ masuk kredit . Akibat transaksi tersebut, salah satu produsen komoditas menjadi kreditur, yang lain menjadi debitur. Yang terakhir, setelah menerima barang, memberikan surat promes tertulis (biasanya rekening pertukaran uang ), menyatakan bahwa dia (pembeli) berjanji untuk membayar sejumlah uang dalam jangka waktu tertentu. Ketika melunasi kewajiban hutang, uang berfungsi sebagai alat pembayaran.
Dalam kasus kedua, apabila pembayaran antara pembeli dan penjual barang dilakukan melalui perantara yang biasanya berupa lembaga perkreditan, hal ini juga menimbulkan kesenjangan waktu dan ruang antara pergerakan uang dan pergerakan barang, yaitu fitur karakteristik berfungsinya uang sebagai alat pembayaran dalam peredaran barang-dagangan.
Uang secara luas berperan sebagai alat pembayaran di luar lingkup peredaran barang-dagangan, ketika melayani pembayaran yang bersifat non-komoditas. Pembayaran non-komoditas meliputi kewajiban upah, pajak dan kewajiban serupa, kewajiban hutang atas pinjaman tunai, kewajiban asuransi, pembayaran yang berkaitan dengan pergerakan surat berharga, dll.
Fungsi uang sebagai alat pembayaran menentukan munculnya uang kredit.
Benar tidaknya fungsi uang sebagai alat pembayaran dapat dinilai dari apakah jumlah nominal pembayaran sesuai dengan nilai sebenarnya dan terpenuhinya batas waktu pembayaran. Agar uang berfungsi dengan baik sebagai alat pembayaran, diperlukan kondisi berikut: stabilitas uang; kepatuhan dengan proporsi ekonomi dasar di ekonomi Nasional memastikan sirkulasi normal pendapatan semua entitas sistem ekonomi; berfungsinya normal sistem keuangan dan kredit.
Uang sebagai alat untuk menciptakan harta, akumulasi dan tabungan. Uang dapat meninggalkan lingkungan sirkulasi dan terakumulasi sedemikian rupa, artinya uang dalam fungsi ini memungkinkan untuk menyimpan nilai dalam bentuk umumnya, yang di dalamnya ia selalu siap memasuki lingkungan sirkulasi baik sebagai alat pembelian atau sebagai alat pembelian. alat pembayaran. Uang sebagai alat untuk menciptakan harta, akumulasi, dan tabungan dapat menjadi suatu aset khusus yang memberikan daya beli bagi pemiliknya di masa depan. Pada prinsipnya, aset apa pun dapat berfungsi sebagai penyimpan nilai sampai batas tertentu. Orang-orang menyimpan kekayaannya dalam bentuk perhiasan, karya seni, real estate, saham, obligasi, dll. Namun, uang lebih cocok untuk tujuan ini karena memiliki sifat likuiditas yang melekat. Aset likuid adalah aset yang dapat digunakan (atau dengan mudah diubah menjadi) alat pembelian atau pembayaran dan mempunyai nilai nominal tetap. Uang memiliki likuiditas yang sempurna. Jenis aset lain hanya memiliki likuiditas pada tingkat yang lebih besar atau lebih kecil.
Hanya uang logam utuh, yang memiliki nilainya sendiri, yang dapat bertindak sebagai harta karun. Dalam kondisi peredaran uang logam penuh, harta berfungsi sebagai pengatur spontan peredaran uang. Apabila terjadi kekurangan uang yang beredar, maka jumlahnya diisi kembali dengan mengurangi harta, dan sebaliknya, sebagian uang yang berlebihan dalam bidang peredaran diubah menjadi harta. Dalam hal ini harta merupakan saluran penggerak dan pengurasan untuk menambah atau mengurangi jumlah uang beredar yang beredar.
Dalam kondisi modern, fungsi uang sebagai harta karun memiliki ciri-ciri sebagai berikut. Ia tidak lagi berfungsi sebagai pengatur spontan jumlah uang beredar yang beredar. Hal ini disebabkan karena pada saat beredarnya suatu benda yang nilainya tidak dapat ditukar dengan emas, maka emas tidak dapat dengan sendirinya berpindah dari harta ke peredaran dan sebaliknya, seperti yang terjadi pada saat pengedaran. uang penuh . Namun, emas meski dalam kondisi seperti itu demonetisasi terus menjalankan fungsi perbendaharaan negara dan perseorangan. Dia sebuah komponen penting cadangan resmi negara. Pada tahun 2000, cadangan emas resmi negara industri dan negara berkembang sebesar 28,8 ribu ton emas murni. Cadangan pemerintah yang paling signifikan terkonsentrasi di Amerika Serikat (pada akhir tahun 2000, ¾ 8,1 ribu ton) dan di negara-negara Eropa Barat(Jerman ¾ 3,5 ribu ton, Prancis ¾ 3 ribu ton, Italia ¾ 2,5 ribu ton, Swiss ¾ 2,4 ribu ton). Cadangan emas Jepang meningkat secara signifikan (dari 292 ton ¾ pada tahun 1965 menjadi 912 ton ¾ pada akhir tahun 2000) 1 . Akumulasi penimbun swasta dalam bentuk emas batangan, koin, dan medali diperkirakan sekitar 25 ribu ton. Pada tahun 2000 saja, total volume pembelian koin yang dicetak secara resmi berjumlah 77 ton logam murni, dan medali emas -. 29 ton logam murni 2.
Uang buruk , yang saat ini melayani bidang sirkulasi, menurut sifatnya tidak dapat menjadi harta karun, karena tidak mempunyai nilai tersendiri. Namun karena memiliki nilai tukar, mereka berfungsi sebagai alat akumulasi. Fungsi yang ditentukan uang dihasilkan dalam proses reproduksi yang diperluas, ketika diperlukan untuk mengakumulasi jumlah uang yang diperlukan untuk kapitalisasi. Akumulasi modal dalam bentuk uang modern juga diperlukan selama pergerakan modal kerja, ketika terjadi kesenjangan dalam penjualan produk jadi dan pembelian sejumlah bahan mentah, perlengkapan, dll. perusahaan dan firma, yang diperlukan untuk sirkulasi normal modalnya, dinyatakan dalam akumulasi dana dalam rekening pada lembaga kredit atau dalam bentuk surat berharga. Negara mempunyai simpanan dalam bentuk dana anggaran dan dana khusus lainnya yang penting secara nasional (Dana Pensiun, Dana asuransi sosial, Dana Cadangan, Dana Kesejahteraan Nasional, dll). Penduduk mempunyai simpanan dalam bentuk simpanan tunai atau dalam bentuk simpanan pada lembaga perkreditan dan surat berharga. Dalam kondisi modern, sekuritas adalah “reservoir” di mana akumulasi moneter dan tabungan mengalir dan dari mana mereka ditarik jika perlu.
Agar uang dapat menjalankan fungsi ini dengan benar arti khusus memiliki stabilitas uang. Selama periode inflasi tinggi, uang sebagai penyimpan nilai kehilangan daya tariknya, meskipun likuiditasnya tinggi. Dalam kondisi hiperinflasi, penduduk biasanya membeli mata uang asing dan menyimpan tabungannya.
Fungsi uang dunia. Perkembangan produksi barang-dagangan berdasarkan pembagian kerja internasional menjadi prasyarat material bagi munculnya fungsi uang tersebut. Dalam peredaran global, uang disajikan dalam tiga bentuk:
1) sarana pembelian universal;
2) alat pembayaran universal;
3) perwujudan kekayaan sosial.
Bentuk pertama, uang dunia digunakan untuk membeli barang secara langsung di luar negeri dan membayarnya secara tunai.
Dalam bentuk kedua, uang muncul dalam penyelesaian untuk melunasi sisanya neraca pembayaran .
Bentuk ketiga digunakan untuk pembayaran yang tidak berkaitan dengan peredaran barang, misalnya pada pembayaran ganti rugi, reparasi, dan pemberian pinjaman.
Saat ini, karena pertumbuhan perdagangan internasional, uang semakin banyak digunakan sebagai alat pembayaran internasional. Seiring dengan itu, sehubungan dengan peningkatan ekspor modal, pentingnya uang dunia sebagai perwujudan universal kekayaan sosial dan sarana perpindahannya dari satu negara ke negara lain semakin meningkat.
Uang dibuang ke pasar dunia, begitulah istilah mereka K.Marx , "seragam nasional" dan muncul dalam bentuk batangan logam mulia. Oleh karena itu, uang sebagai harta karun juga merupakan dana cadangan uang dunia. Perjanjian Paris 1867 satu-satunya bentuk emas diakui sebagai uang dunia. Namun karena pertumbuhan perdagangan internasional dan terbatasnya cadangan emas, pada tahap tertentu mulai terlihat kekurangan emas. Kelangkaan emas juga disebabkan oleh rendahnya harga resmi yang ditetapkan oleh Dana Moneter Internasional (pertama 35 dolar AS per troy ounce ¾ 31,1 g, kemudian ¾ 42,22 dolar). Hal inilah yang menjadi salah satu alasan mengapa sejak tahun 1944, berdasarkan Perjanjian Bretton Woods, dolar AS dan pound Inggris mulai berfungsi sebagai alat pembayaran, pembelian dan cadangan dalam peredaran internasional. Belakangan, mata uang lain dari negara-negara kapitalis terkemuka mulai digunakan dalam peredaran internasional.
Masuknya mata uang nasional ke dalam peredaran internasional telah mempersulit fungsi uang sebagai uang dunia, karena mata uang nasional dapat mengalami depresiasi.
Untuk meningkatkan likuiditas internasional dan menggantikan mata uang nasional, proyek penerbitan uang kredit dunia telah dikembangkan sejak tahun 60an. Dana Moneter Internasional telah menyetujui rencana pembentukan uang kredit dunia serupa ¾ hak penarikan khusus (SDR), yang merupakan alat pembayaran yang dikeluarkan oleh IMF yang dimaksudkan untuk mengatur neraca pembayaran, mengisi kembali cadangan resmi negara dan penyelesaian dengan IMF , dan mengukur nilai mata uang nasional. Penerbitan SDR dilakukan dalam skala kecil sejak tahun 1970, sehingga porsi SDR dalam aset internasional kini hanya 2,5%. Awalnya, pada tahun 1970, kadar emas tetap ditetapkan di unit SDR, yang sesuai dengan kandungan emas dolar Amerika ¾ 0,888 671. Selanjutnya, karena legalisasi proses demonetisasi emas, kandungan emas dari SDR tidak lagi diperbaiki. Nilai satu unit SDR mulai ditentukan berdasarkan nilai rata-rata tertimbang dari 16 mata uang pertama negara-negara kapitalis terkemuka, dan mulai 1 Januari 1981 berdasarkan lima mata uang. Sejak 1 Januari 1991, “keranjang” SDR berlaku, yang menyediakan saham dalam mata uang berikut: dolar AS ¾ 40%, mark Jerman ¾ 21%, yen Jepang ¾ 17%, franc Prancis, dan pound sterling Inggris ¾ masing-masing 11%.
Negara-negara ¾ anggota Eropa sistem keuangan (EMU) hingga tahun 1999 menggunakan satuan moneter internasional regional ¾ ECU untuk perhitungannya. Masalah ECU didukung oleh emas melalui pengumpulan 20% cadangan emas resmi negara-negara peserta EMU. Nilai ECU, seperti SDR, ditentukan dengan metode “keranjang” mata uang negara-negara yang terdiri dari tiga perempat peserta EMU. Bagian terbesar dalam “keranjang” dimiliki oleh mark Jerman, franc Prancis, dan franc Belgia. Sejak tahun 1999, negara-negara UE telah menggunakan mata uang tunggal, ¾ euro, untuk pembayaran.
Meskipun terjadi proses demonetisasi, yaitu hilangnya fungsi moneter, emas saat ini tetap menjadi salah satu dana cadangan utama dalam peredaran internasional. Setelah penghapusan harga resmi emas pada tahun 1976, negara-negara maju secara ekonomi menilai kembali cadangan emas mereka dengan harga pasar. Dalam kaitan ini, peran emas dalam komposisi cadangan alat pembayaran internasional meningkat tajam.
Pada awal tahun 2006, bagian emas moneter terhadap emas dan cadangan devisa negara maju dan internasional lembaga keuangan sebesar: AS ¾ 71,3%, Jerman ¾ 55,6%, Prancis ¾ 62,7%, Italia ¾ 61,3%, Swiss ¾ 31%, Inggris ¾ 10,5%, Bank Sentral Eropa ¾ 24,4% 3.
Dibandingkan dengan volume kepemilikan emas di negara maju, cadangan emas Rusia relatif kecil. Pada awal tahun 2006, volume fisik emas tunai dalam aset cadangan internasional Rusia berjumlah 386,9 ton, dan bagiannya hanya ¾ dari 1%. Dalam hal pertukaran cadangan emas, Rusia menempati peringkat ke-13 di dunia4 .
1 Pasar emas dunia. Suplemen statistik untuk jurnal “Uang dan Kredit”. M., 2004.Hal.12.
2 Ibid. hal.11.
3 Uang dan kredit. 2006. Nomor 10. Hal. 45.
1)Rekening pertukaran uang- ini adalah surat promes tertulis dalam bentuk yang telah ditetapkan, yang menyatakan kewajiban tanpa syarat seseorang untuk membayar sejumlah uang yang diterima kepada orang lain dalam jangka waktu tertentu.
Ada yang sederhana dan kompleks , diterbitkan oleh debitur dan surat wesel (draft), diterbitkan oleh kreditur dan dikirimkan kepada debitur untuk ditandatangani dengan pengembalian kepada kreditur. RUU asli (draft) menjadi dapat dinegosiasikan berkat pengesahan di bagian belakang dokumen. Ketika pengesahan meningkat, kekuatan sirkular dari RUU tersebut meningkat, karena masing-masing endorser bertanggung jawab secara tanggung renteng atas RUU tersebut.
Yang beredar saat ini adalah surat perbendaharaan negara yang diterbitkan oleh negara untuk menutupi defisit anggaran dan kesenjangan kas; tagihan ramah , dituliskan oleh seseorang kepada orang lain untuk dicatat pada bank; uang kertas perunggu yang tidak memiliki sampul komoditas.
RUU tersebut mempunyai batas peredaran tertentu:
beroperasi antara orang-orang yang mempunyai informasi yang baik tentang solvabilitas satu sama lain;
terutama melayani perdagangan grosir;
dilunasi secara tunai.
Tagihan komersial – diterbitkan terhadap keamanan barang.
Tagihan bank diterbitkan oleh bank penerbit jika klien memiliki jumlah deposit tertentu. Tagihan bank memberi perusahaan alat pembayaran baru yang dijamin oleh bank.
2)Uang kertas- Ini adalah wesel bankir atau surat promes bank. Dalam bentuk klasiknya, ini adalah sertifikat penerimaan emas (perak) yang dibuat di atas selembar kertas. Nanti - ini adalah uang kredit yang dikeluarkan oleh bank sentral (penerbit) negara tersebut. Saat ini Bank Nasional Ukraina mengeluarkan uang kertas, yang merupakan uang nasional. Tidak ada dukungan materi baik berupa barang maupun emas. Untuk produksinya, kertas khusus digunakan, sehingga sulit untuk dipalsukan.
Pada saat yang sama, uang kertas mulai berfungsi sebagai alat peredaran biasa bersama dengan uang kertas. Pergerakan kredit dan uang kertas digabungkan menjadi satu kesatuan.
3) Memeriksa- Ini adalah perintah tertulis dari pemilik rekening giro bank untuk membayar tunai atau mentransfer sejumlah uang ke rekening giro orang lain. Cek ini memiliki sejumlah keunggulan:
Jaminan keamanan simpanan apabila cek hilang atau dicuri;
transportasi murah;
Tidak perlu uang receh, karena cek dapat diterbitkan dengan jumlah berapa pun.
Atas dasar bentuk nilai kertas kredit, timbul dan berkembanglah bentuk tanda penyelesaian. Di sini, tidak hanya uang riil yang diingkari, tetapi juga tanda-tandanya dalam fungsi alat tukar. Token pembayaran (cek - surat promes bank, serta jenis tiket tertentu, kwitansi, dll) tidak lagi beredar dan bahkan bukan uang kertas, hanya mewakili alat pembayaran, kepuasan menerima uang, barang, jasa, dll. .
4) Uang elektronik– ini adalah kartu plastik yang, ketika terhubung ke jaringan komputer perbankan universal, mengirimkan perintah kepada pemilik rekening bank untuk mentransfer uang. Intinya, ini adalah uang di rekening memori komputer bank, yang dikelola menggunakan perangkat elektronik khusus.
Kartu plastik adalah alat pembayaran yang dipersonalisasi yang memberikan kesempatan untuk melakukan pembayaran nontunai atas barang dan jasa, serta menerima uang tunai di cabang bank dan ATM. Personalisasi kartu memungkinkan Anda mengidentifikasi kartu saat menerimanya untuk pembayaran atau mengeluarkan uang tunai. Akses ke data yang direkam dilindungi oleh kata sandi terenkripsi (atau PIN).
Tergantung pada jenis pembayaran yang dilakukan, kartu dapat berupa kredit atau debit.
Kartu kredit - Ini adalah kartu plastik dengan batas kredit.
Kartu kredit dikaitkan dengan pembukaan jalur kredit di bank, yang memungkinkan pemilik menggunakan kredit saat membeli barang dan saat menerima pinjaman tunai. Pemilik kartu kredit membuka rekening kartu khusus dan menetapkan batas kredit pada rekening pinjaman untuk seluruh masa berlaku kartu, serta batas satu kali jumlah pembelian. Banyak bank mengizinkan cerukan(kelebihan dana kredit).
Kartu kredit Privatbank Anda dapat membayar di tempat perdagangan dan jasa dan menarik uang tunai dari ATM atau meja kas bank. Pada tahun 2011, tingkat bunga kartu kredit Privatbank VISA adalah 1,7%. Ratusan ribu ATM dan lebih dari 22 juta merchant di seluruh dunia menggunakan kartu VISA. Batas hingga 15.000 UAH dapat ditetapkan pada kartu, periode penggunaan pinjaman gratis adalah 30 atau 55 hari; pembayaran bulanan minimum hanya 7% dari jumlah utang (tetapi tidak kurang dari 50 UAH), pembayaran barang dan jasa dilakukan tanpa komisi; 10% per tahun dibebankan pada saldo dana sendiri (lebih dari 100 UAH).
Kartu debit dimaksudkan untuk menerima uang tunai dari ATM atau untuk membayar barang melalui terminal elektronik. Uang tersebut didebit dari rekening bank pemegang kartu. Kartu debit tidak memungkinkan Anda membayar pembelian tanpa dana.
Pada tahun 1992, kupon-karbovanet Ukraina diperkenalkan di Ukraina, yang tidak memiliki karakteristik yang diperlukan untuk mata uang nasional: mereka tidak memiliki perlindungan khusus, basis emisinya sendiri, dan pada awalnya mereka ada secara paralel dengan uang Soviet. Akuntansi kas di perusahaan dan bank di Ukraina disimpan secara terpisah dalam dua mata uang. Sebagai akibat dari penurunan tajam dalam neraca pembayaran Ukraina, terutama dengan Rusia, nilai kupon Karbovanets dengan cepat terdepresiasi.
Sebagai akibat dari tindakan yang diambil oleh pemerintah untuk memerangi inflasi pada tahun 1993-1995, hal itu ditangguhkan, nilai tukar karbovanets menjadi stabil, dan pada tahun 1996 pemerintah Ukraina dan NBU melakukan reformasi moneter. Mata uang nasional yang lengkap diperkenalkan - hryvnia(UAH), yang memiliki semua elemen perlindungan yang diperlukan, dan juga memiliki basis emisi sendiri.
Bentuk nilai tanda perhitungan mempersiapkan transisi ke bentuk nilai yang ideal. Ini termasuk pembayaran non-tunai, pembayaran yang diberitahukan sebelumnya, pembayaran melalui telepon, sistem pembayaran elektronik, dll. Di sini, pergerakan nyata apa pun tidak hanya uang, tetapi juga tanda-tandanya sudah dihilangkan. Uang sebagai realitas lenyap, yang tersisa hanyalah bentuk idealnya.
