Kemungkinan dan keniscayaan (needy) adanya hal tersebut fenomena ekonomi, sebagai simpanan (hubungan simpanan), dihubungkan dengan proses stabil dari sirkuit yang saling terkait dan perputaran modal individu yang secara objektif terjadi dalam perekonomian. Munculnya simpanan disebabkan oleh perkembangan perbankan dan alokasi tabungan dan akumulasi dalam arus kas distribusi. Kebutuhan bank akan sumber daya keuangan yang menarik mendorong pemisahan sebagian dana pemilik dan perpindahan uang dari penabung ke lembaga kredit (dari satu titik perpindahan ke titik lainnya). Terlibat dalam bisnis perbankan uang tunai tabungan menjadi bukan sekedar tabungan, tetapi memperoleh status uang sasaran. Bagi penabung, penyaluran uang dilakukan dalam dua tahap: pertama, ada alokasi yang ditargetkan sebagian pendapatan pemilik; kedua, target uang berpindah dari satu entitas hubungan ekonomi ke yang lain. Pada saat yang sama, metamorfosis ekonomi (perubahan ekonomi) terjadi pada objek ekonomi yang bergerak seperti uang, yang menghasilkan kualitas baru. Rantai transformasi perubahan uang dalam proses distribusi tercatat dapat ditampilkan sebagai berikut:
Awalnya, dana menerima vektor pergerakan tertentu, berfokus pada pemenuhan kebutuhan tertentu - menginvestasikan dana di deposito bank. Pada tahap transisi, dalam status “target” uang menjadi sumber keuangan yang berarti aplikasi tertentu Menurut arah yang diberikan. Ketika tujuan yang dimaksudkan terwujud, uang simpanan dihasilkan.
Keikutsertaan uang dalam proses pendistribusian di atas tidak hanya mengubah kondisinya, tetapi juga bentuknya. Perubahan karakteristik kualitatif uang dalam rantai transformasi mengarah pada pembentukan dana moneter. Dana tunai adalah kumpulan dana sasaran yang relatif terpisah, suatu asosiasi dari kumpulan sumber daya yang homogen menurut atribut sasarannya. Uang titipan merupakan dana uang khusus (dana simpanan), terkait dengan akumulasi dan tabungannya pada rekening simpanan bank. Dana simpanan subjek dapat memiliki motif pembentukan yang berbeda-beda, diurutkan berdasarkan ukuran, syarat pembentukan dan pengoperasian, dan bergantung pada preferensi individu individu, kecenderungan menabung, dan kemampuan finansial. Pembentukan dana ini tidak terkait dengan penjualan dana darurat (pengeluaran tunai untuk makanan, pakaian, tagihan listrik, pemeliharaan kesehatan, dll), yang pembentukan dan penggunaannya merupakan kondisi yang sangat diperlukan untuk reproduksi dasar subjek. Pembentukan dana uang simpanan ditujukan untuk memenuhi kebutuhan entitas di masa depan, termasuk kebutuhan entitas penerus lainnya.
Dana uang simpanan adalah dana investasi yang dikaitkan dengan perolehan keuntungan. Oleh karena itu, struktur simpanan dalam proses distribusi tunai berbeda dengan struktur standar dana moneter lainnya (konsumen, asuransi, khusus). Proses pendistribusian deposit berlangsung dalam beberapa tahap:
“memisahkan” pendapatan dari alokasi uang yang ditargetkan;
“memindahkan” uang sasaran ke deposito bank;
“pendanaan” di rekening deposito bank;
“peningkatan” uang pada simpanan yang digunakan oleh bank untuk melakukan operasi aktif;
“pengembalian” uang dengan tambahan (bunga) kepada pemiliknya.
Dalam hal ini arus kas mengalir dari pemilik dana ke bank dan ke arah sebaliknya. Di dalam bank, arus simpanan dikaitkan dengan transfer dana, redistribusi sumber daya, perolehan bunga, dan pengembalian dana. Arus kas simpanan merupakan komponen penting dari “sistem peredaran darah” keuangan lembaga kredit. Sedangkan dana simpanan pemilik dana melalui penyaluran dan transformasi berbentuk dana simpanan. Pada gilirannya, dari dana simpanan penabung, dana moneter bank dibentuk (dibentuk) dalam bentuk komponen simpanan dari basis sumber dayanya. Patut dicatat bahwa di pada kasus ini“Aliran” dana dari dana beberapa entitas (penyimpan), sekaligus menambah dana entitas lain (bank), tidak mengurangi kandungan dana simpanan pemiliknya. Sebaliknya (dari bank ke pemilik), basis sumber daya lembaga kredit berkurang, dan dana tabungan meningkat sebesar jumlah bunga yang masih harus dibayar. Jadi, bagi penabung, dana simpanan merupakan statika keuangan (kecuali pertumbuhan bunga), dan bagi bank, komponen simpanan dari basis sumber dayanya (resource fund) selalu bersifat dinamis, transformasi.
Pola pergerakan uang secara langsung tercermin dalam setiap arus kas dan, akibatnya, dalam kompleks dan asosiasi fungsionalnya. Masing-masing kompleks bidang moneter mereproduksi strukturnya dengan cara yang berbeda, seperti bentuk khusus pergerakan sumber daya keuangan. Kita dapat berbicara tentang secara spesifik arus pajak, kredit, penyelesaian dan pembayaran, serta asuransi. Mata rantai khusus dalam bidang moneter (suatu bentuk pergerakan uang) adalah pergerakan uang simpanan. Struktur spesifik dari bentuk pergerakan uang khusus ini didefinisikan dengan jelas dalam rumus pergerakan deposit:
dimana D adalah dana pemilik;
Df – target uang, sumber keuangan penabung; DD – menyetor uang ke rekening deposito bank; Br – sumber daya perbankan (resource base bank);
Bk – modal bank yang terbentuk sebagai hasil kegiatan aktif bank untuk investasi dan penempatan kredit sumber daya bank;
BD – pendapatan bank;
D” – dana deposan yang dikembalikan oleh bank kepada pemilik dengan kenaikan besaran bunga simpanan.
Sebelum mengkarakterisasi struktur dan “struktur” spatio-temporal dari bentuk simpanan pergerakan uang, perlu dilakukan penataan gagasan tentang sebab dan akibat peredaran simpanan. Bentuk pergerakan uang ini didasarkan pada kepercayaan. Alasan utama perpindahan uang dari satu entitas ke entitas lain dalam peredaran simpanan adalah keterbatasan sumber daya keuangan secara historis, tak terelakkan, dan umum. Keterbatasan sumber daya inilah yang memaksa komunitas ekonomi untuk membangun mekanisme rasional untuk membiayai kebutuhannya dan memberikan dukungan moneter untuk pelaksanaannya. Keterbatasan sumber daya ini terjadi dengan kemampuan sementara masing-masing subjek masyarakat untuk menemukan dana “kelebihan” yang bebas dari konsumsi saat ini, yang merupakan faktor utama dalam penataan bidang moneter, syarat utama munculnya dan hidup berdampingan secara terpisah dari peredaran uang. , keuangan, deposito dan kredit. Keterbatasan sumber daya keuangan mengubah sifat tabungan moneter penduduk, yang sebagian besar, bukan sebagai rentenir, tidak memiliki kesempatan untuk menerima pendapatan dari “kelebihan” uang. Pada tahap awal pembentukan dan pengembangan lembaga perantara keuangan, pemiliknya terpaksa membayar untuk menyimpan uang. Perkembangan kredit telah menyebabkan penggunaan uang yang disediakan untuk penyimpanan sebagai dana yang dipinjamkan dengan bunga. Hal ini memungkinkan perantara keuangan membayar untuk menyimpan (menarik) dana “orang lain”. Dengan demikian, motif penempatan tabungan sementara pun berubah: dari penyimpanan (tabungan) menjadi penggandaan (pertumbuhan). Gerakan masa kini tabungan tunai memungkinkan Anda memperoleh penghasilan dengan memberikan hak menggunakan uang “orang lain”. Hal ini berkontribusi pada aliran uang dari pendapatan ke tabungan, yang menghasilkan pendapatan dalam bentuk bunga. Munculnya deposit menjadi mungkin sebagai hasil dari pencarian opsi cara yang efektif mengatur aliran uang ke perantara keuangan dan mekanisme rasional untuk menyediakan sumber daya keuangan bagi bisnis perbankan.
Bentuk simpanan pergerakan uang terbentuk tergantung pada vertikal hierarki kebutuhan, sesuai dengan pangkat – prioritas dan signifikansinya, yang ditentukan oleh setiap individu, berdasarkan parameter penunjang kehidupan. Dalam bentuk ini, arus kas ditujukan untuk menciptakan dana untuk masa depan, bukan konsumsi saat ini. Struktur bentuk simpanan pergerakan uang menentukan isi pergerakan dan dimanifestasikan oleh parameter spatiotemporal. Parameter spatiotemporalnya adalah karakteristik utama pergerakan uang. Di dalam merekalah dia menerima ekspresi langsung urutan dan struktur perpindahan uang ke layanan titipan. Dalam proses bersama pemenuhan kebutuhan melalui operasi perbankan yang kompleks, layanan simpanan merupakan “titik kendali” utama pergerakan arus kas, oleh karena itu pergerakan uang dalam konteks spasial dan temporal harus diperhatikan dalam kaitannya dengan layanan titipan.
Pergerakan uang relatif terhadap layanan simpanan memanifestasikan dirinya sebagai pergerakan: dua arah; multi-waktu; kontinu; dapat dikembalikan.
Tanda-tanda dasar inilah yang menjadi cirinya masing-masing pihak pergerakan uang simpanan.
Itu bilateral, karena V proses ini Ada dua pihak yang terlibat: deposan dan bank. Penyimpan, yang menerima layanan titipan, mentransfer dana ke bank untuk penggunaan sementara. Lembaga kredit, yang memberikan layanan simpanan kepada klien, menerima darinya sejumlah uang yang ditentukan dalam perjanjian simpanan. Saat menyelesaikan transaksi, dana ditukar dengan kewajiban moneter untuk mengembalikannya dan membayar bunga. Dalam hal ini, ada tanda kesimpulan awal dari perjanjian titipan sebelum mentransfer uang ke bank. Namun layanan akan dianggap diberikan sepenuhnya jika jumlah deposit dikembalikan secara penuh dan bunga dibayarkan, biasanya setelah waktu yang disepakati. Hubungan antara para pihak yang bertransaksi tidak akan terputus sampai bank memenuhi kewajibannya berdasarkan perjanjian. Pada saat yang sama, bunga dapat diperoleh dan dibayarkan pada interval tertentu dan jumlah deposit dapat diisi ulang atau dikurangi. Kembalinya pergerakan tersebut disebabkan oleh penempatan sementara dana pemilik pada deposito bank. Kombinasi parameter yang dicatat hanya merupakan karakteristik pergerakan uang simpanan, meskipun terdapat kesamaan dengan pergerakan uang pada saat penerbitan dan pembayaran kembali pinjaman. Bentuk pergerakan lainnya dicirikan oleh kombinasi holistik karakteristik spasial dan temporal yang berbeda. Dengan demikian, pergerakan uang pada saat membayar pajak, ketika tidak ada counter pergerakan barang atau jasa, merupakan pergerakan satu arah (non-equivalent). Saat membayar untuk layanan yang diberikan keperluan Ada pergerakan uang dua arah dan multi-waktu (layanan mendahului pembayarannya). Pergerakan uang pada saat membayar barang secara langsung di suatu toko merupakan pergerakan dua arah dan simultan dengan barang tersebut. Akumulasi dana hampir selalu merupakan pergerakan yang terputus-putus.
Kandungan uang dalam bentuk simpanan pergerakannya diwujudkan dalam fungsi distribusi. Fungsi uang sebagai alat pengumpul (store of value) dalam bentuk simpanan (deposit function) melayani proses distribusi yang dirancang untuk menyediakan uang untuk kebutuhan entitas seperti bank, dan untuk menjamin penerimaan pendapatan dan pelestariannya. jumlah simpanan bagi penabung. Fungsi ini mewakili beberapa tindakan sasaran uang, dilakukan dalam proses pergerakannya. Fungsi simpanan mempunyai tujuannya sendiri, cara mencapainya sendiri, dan oleh karena itu, pergerakannya sendiri. Tujuannya untuk menghasilkan dan menerima pendapatan dari peredaran uang. Cara utama untuk mencapai tujuan ini adalah dengan melibatkan dana bebas penabung dalam bisnis perbankan yang terkait dengan perolehan keuntungan dari kegiatan pinjaman dan investasi. Dengan demikian, fungsi simpanan adalah pergerakan uang yang efektif sepanjang rantai teknologi simpanan, yang diwujudkan dalam produk simpanan perbankan.
Evolusi uang diwujudkan dalam modifikasi fungsinya. Dengan menelaah ciri-ciri bentuk-bentuk pergerakan uang, kita dapat menyimpulkan tentang pentingnya alat-alat fungsional yang berfungsi, yaitu. bergerak, uang. Instrumen yang memberikan kualitas baru pada uang, memaksanya bekerja dengan cara baru, adalah deposito bank.
Titipan dipahami sebagai pemberian uang oleh orang pribadi atau badan hukum kepada lembaga perkreditan dengan syarat urgensi, pelunasan, dan pembayaran. Deposito adalah kategori pasar. Untuk melayani pasar keuangan diperlukan dana yang ditarik (diakumulasikan) oleh bank dari sumber luar dan kemudian digunakan untuk kegiatan kredit dan investasi, menyediakan sumber daya keuangan. aktivitas ekonomi entitas ekonomi. Deposit hanya berupa uang tunai. Itu dibentuk dan dikembalikan kepada pemiliknya secara tunai. Namun, partisipasi yang terakhir dalam mediasi hubungan simpanan tidak menghilangkan ciri-ciri khusus mereka dan tidak meninggalkan simpanan dalam kategori ekonomi - “uang”. Kita dapat berbicara tentang keberadaan kategori ekonomi tertentu seperti “uang simpanan”. Pada saat yang sama, giro dapat dengan jelas diklasifikasikan sebagai “uang”, sedangkan deposito berjangka termasuk dalam konsep “uang simpanan” dengan tingkat persyaratan tertentu. Dalam transaksi titipan tidak ada pertukaran barang-dagangan-uang yang dipersamakan, tetapi yang ada adalah penggantian uang dengan kewajiban hutang dan pemindahan nilai dari pemilik kepada bank untuk dipakai sementara dengan syarat pengembalian melalui waktu tertentu dan pembayaran bunga untuk menggunakannya.
Pergerakan uang simpanan terjadi dalam ruang tersendiri, antara karakteristik peserta transaksi simpanan; aliran simpanan diatur oleh penawaran dan permintaan jasa simpanan. Hal ini menunjukkan adanya segmen khusus pasar keuangan – pasar simpanan (deposit market). Pasar simpanan merupakan bagian dari pasar utang dan menempati tempat penting dalam sistem keuangan masyarakat dan pasar keuangannya. Pasar ini dapat dicirikan sebagai berikut: “pasar simpanan adalah suatu kategori ekonomi yang merupakan suatu sistem hubungan yang mencerminkan proses interaksi antara kepentingan pemilik dana yang tersedia (penabung) dan lembaga perkreditan dalam rangka menciptakan keseimbangan kompetitif antara penawaran. dan permintaan layanan simpanan serta proses pemenuhan syarat-syarat transaksi simpanan. Definisi ini mengalir keluar definisi modern konsep pasar sebagai kategori ekonomi yang mewakili hubungan Masyarakat untuk memenuhi kebutuhan dalam proses interaksi antara kepentingan pembeli dan penjual berdasarkan keseimbangan persaingan antara penawaran dan permintaan barang dan jasa. Kekhasan pasar simpanan adalah penawaran dan permintaan baik jasa simpanan maupun dana dalam bentuk produk khusus. Pasar ini berfungsi sebagai suatu sistem hubungan ekonomi yang timbul antara lembaga perkreditan yang memerlukan tambahan sumber daya moneter, mengembangkan produk simpanan dan menawarkan jasa simpanan kepada badan-badan yang memiliki dana bebas dan mempunyai kebutuhan untuk meningkatkannya (meningkatkan, melestarikan), dipenuhi oleh menerima layanan titipan.
Kajian pasar simpanan, pergerakan uang simpanan dan arus simpanan saat ini sangat relevan baik untuk pengembangan hubungan keuangan maupun untuk peningkatan perbankan. Apalagi pada panggung modern perkembangan sistem perbankan negara, dana penabung menjadi satu-satunya sumber penting pembentukan sumber kredit dan investasi bank umum.
Bibliografi
1. Belov A.V. Keuangan dan kredit. Struktur keuangan ekonomi pasar, mata kuliah - M.: FORUM, 2008.
2. Blokhina T.K. Pasar keuangan: buku teks. uang saku. – M.: RUDN, 2009.
3. Brovkina N.E. Pola dan prospek perkembangan pasar kredit di Rusia: monografi. – M.: KNORUS, 2012.
4. Gorelik V.N. Keuangan: Sistem aliran uang: Monograf. - M. : RIOR : INFRA, 2012.
1.3 Setor uang
Uang deposit adalah bentuk uang kredit tertinggi. Di dalamnya, nilai sumber daya komoditas dinyatakan dalam bentuk catatan numerik di akun. Rekor ini, berkat aksinya aturan tertentu, menjalankan sepenuhnya semua fungsi uang. Seperti halnya uang kertas komersial, uang titipan juga memiliki bentuk simbolis: berupa nomor yang disimpan dalam rekening khusus. Tata cara pembukaan rekening dan pelaksanaan operasional selanjutnya diatur oleh masing-masing peraturan, serta aspek lain dari kegiatan bank dan lembaga keuangan lainnya. Dengan mendirikan hukum yang diperlukan dan aturannya, uang simpanan, sebagai jenis uang kredit, menerima jaminan publik yang diperlukan untuk menjamin fungsi normalnya.
Uang titipan, yang setara dengan nilai barang yang bersangkutan, berfungsi sebagai ukuran nilai barang tersebut. Uang simpanan menjalankan fungsi akumulasi karena bunga yang diperoleh dari simpanan, yaitu. melakukan fungsi melestarikan nilai level tinggi, sesuai dengan uang kredit. Jadi, uang simpanan memiliki dua sifat konstitutif uang - yaitu ukuran nilai dan alat penyimpan nilai. Hal ini membuat mereka mampu menjalankan fungsi aktif uang.
Makhluk bentuk tertinggi uang kredit, uang simpanan mengalami kemajuan seiring dengan kemajuan ekonomi pasar itu sendiri, sistem perbankannya dan teknologi operasinya. Dalam bentuk entri pada rekening, uang kredit ditingkatkan sebagai modal moneter agar lebih mencerminkan dan melayani pergerakan modal riil. Mereka melangkah melampaui fungsi alat tukar, menunjukkan potensi mereka dalam fungsi alat pembayaran. Lambat laun, fungsi dalam pelaksanaan uang titipan ini memperluas cakupan kerjanya, mencakup seluruh tahapan pergerakan kapital, termasuk perdagangan dan bidang sirkulasi. Fungsi alat pembayaran pada uang jenis ini diubah menjadi fungsi alat pembayaran yang melayani segala jenis pembayaran.
Dominasi di kondisi modern Fungsi alat pembayaran sebagai fungsi aktif utama uang kredit mencerminkan akibat dari kecenderungan transformasi semua sumber daya komoditas menjadi kapital, dan semua uang yang menyatakan nilai sumber daya tersebut menjadi kapital uang. Transaksi dengan uang simpanan memungkinkan Anda menggunakannya secara efektif sebagai modal moneter.
2. Ciri-ciri berfungsinya uang kredit di Rusia modern. Peran uang kredit dalam perekonomian
2.1 Sifat uang modern di Rusia
Saat ini, di halaman literatur ekonomi ilmiah, diskusi seputar sifat uang modern sedang berlangsung. Menurut sebagian besar ekonom, uang modern bersifat kredit dan merupakan tanda kredit nilai. Secara khusus, ilmuwan Rusia seperti Yu.I. Kashin, L.N. Krasavina, M.P. Berezina, N.I. Parusimov dan V.N. Shenaev. Dalam hal ini, dikatakan bahwa kredit telah menjadi sumber utama penciptaan uang, dan basisnya adalah emisi simpanan dan pinjaman, yang didasarkan pada operasi kredit yang menciptakan apa yang disebut simpanan imajiner. Sifat kredit uang modern diwujudkan dalam kenyataan bahwa ia dikaitkan dengan berbagai bentuk hubungan kredit atas dasar pengeluaran uang.
Menurut sebagian besar ekonom, uang modern muncul sebagai akibat dari operasi kredit yang dilakukan oleh pemerintah pusat Bank Nasional dan bank komersial, tidak termasuk penerbitan uang pengganti (misalnya, wesel, yang juga dapat timbul atas dasar pinjaman komersial). Pengeluaran uang ke dalam peredaran adalah “proses transfer berkelanjutan oleh bank kepada badan hukum dan perorangan sejumlah uang tertentu dalam bentuk tunai dan non tunai sebagai hasil transaksi kredit.” Dengan demikian, hubungan antara uang dan kredit terwujud pada tingkat makroekonomi dan terdiri dari kenyataan bahwa pertumbuhan jumlah uang beredar meningkat ketika ekspansi kredit dilakukan dan menurun ketika pinjaman kepada perekonomian dibatasi.
Alat peredaran kredit yang pertama adalah surat wesel, yang timbul atas dasar pinjaman komersial dan pada mulanya digunakan sebagai alat pembayaran. Selanjutnya, uang kertas yang juga mempunyai dasar kredit mempunyai kemungkinan peredaran yang lebih luas. Uang kertas, atau nota kredit, mengesahkan hubungan pinjaman antara bank (peminjam) dan penyimpan (pemberi pinjaman). Hubungan kredit memunculkan munculnya uang kertas ketika bank adalah pemberi pinjaman dan orang lain adalah peminjam. Namun akibat berkembangnya peredaran uang kertas, hubungan antara uang dan kredit sebagian besar hilang, seperti yang ditunjukkan oleh O.I. Lavrushin: uang kertas mulai dikeluarkan sebagai uang kertas biasa. Hal ini juga dibuktikan dengan praktik emisi modern di Rusia. Dengan demikian, saluran utama untuk mengeluarkan rubel ke dalam peredaran adalah pembelian mata uang dari eksportir di pasar terbuka, tapi ini bukan transaksi kredit. Mekanisme penerbitan yang ada sebelum tahun 1998, berdasarkan pembelian oleh Bank Sentral Federasi Rusia di pasar obligasi pemerintah primer Federasi Rusia dikeluarkan untuk menutup defisit anggaran Pendapatan dan Belanja Negara, juga tidak memberikan alasan untuk meyakini bahwa transaksi kredit (dalam arti sempit) menjadi dasar munculnya uang tersebut dalam peredaran.
Uang kredit adalah suatu bentuk uang yang dihasilkan pada waktu tertentu panggung sejarah pengembangan hubungan kredit. Tapi uang modern bisa disebut kredit karena alasan lain. Karena tidak dapat ditebus dengan logam mulia, uang mulai membawa kandungan nilai "maju" - kepercayaan (atau kredit), itulah sebabnya uang tersebut bersifat kredit, dan bukan hanya karena fakta bahwa uang tersebut muncul terutama atas dasar kredit. Bagaimanapun, kesimpulan ini penting dalam kaitannya dengan praktik emisi Rusia.
Menurut beberapa ekonom, kredit harus menjadi mekanisme utama yang menjamin pasokan uang, karena saluran emisi ini masuk ke tingkat yang lebih besar memenuhi kebutuhan perekonomian dan berkontribusi terhadap pertumbuhannya.
membuat uang elektronik sedemikian rupa sehingga tidak mungkin untuk menentukan hubungan antara uang tersebut dan uang. Hal ini dilakukan dengan menggunakan skema tanda tangan buta. Perlu juga dicatat bahwa ketika menggunakan uang elektronik, tidak diperlukan otentikasi, karena sistem ini didasarkan pada pengeluaran uang ke peredaran sebelum digunakan. Di bawah ini adalah skema pembayaran menggunakan uang digital. Pembeli...
Fitur umum dengan uang tunai. Hal ini diwujudkan, pertama-tama, dalam satuan moneter yang sama, yaitu uang tunai atau uang non tunai. Penting juga bahwa di antara jenis-jenis uang ini terdapat koneksi dekat, dinyatakan dalam transisi satu sama lain. Misalnya, uang tunai, jika disetorkan ke rekening bank mana pun, berubah menjadi uang non tunai. Sebaliknya, ketika menerima uang tunai...
Harga telah kehilangannya signifikansi ekonomi, karena uang kredit tidak mempunyai nilai tersendiri dan tidak dapat merupakan ekspresi nilai barang lain. Jenis uang yang merupakan alat pembayaran yang sah pada dasarnya adalah uang kredit dan terutama uang kertas, uang receh, dan uang kertas. Sistem emisi - secara legislatif tatanan yang telah ditetapkan pelepasan dan peredaran...
... (di Rusia - hanya di awal tahun 90an). Semacam booming distribusi kartu kredit terjadi di dunia pada awal tahun 70-an. Munculnya kartu kredit elektronik memunculkan perbincangan tentang munculnya uang elektronik. Terminal yang memungkinkan untuk digunakan berbagai pilihan kartu plastik, dipasang di toko, bank, jalan, hotel, dll. Telah mendapatkan...
Dalam peredaran modern ada uang titipan. Uang simpanan adalah token kredit bernilai yang dikeluarkan oleh bank yang dapat dinegosiasikan secara universal.
Uang simpanan, seperti uang kertas, tidak memiliki nilai intrinsiknya sendiri; daya belinya, seperti uang kertas, ditentukan oleh nilai perwakilannya. Viagra lembut 50 mg beli Viagra lembut.
Uang deposit berbeda dengan uang kertas menurut penerbitnya. Penerbit uang kertas adalah Departemen Keuangan (Kementerian Keuangan), dan uang simpanan diterbitkan oleh bank dan didukung oleh aset bank penerbit. Sifat keamanan tergantung pada transaksi perbankan yang menjadi dasar penerbitan uang titipan. Uang yang dikeluarkan dalam proses pemberian pinjaman kepada perekonomian dijamin dengan pinjaman kepada perusahaan kepada masyarakat; dalam proses pinjaman kepada negara - utang pemerintah, surat berharga pemerintah; berdasarkan pembelian mata uang asing - dengan mata uang ini. Uang simpanan klasik (uang kertas) didukung oleh emas, mis. ditukarkan secara bebas dengan emas.
Terakhir, pola peredaran uang kertas dan uang deposito tidak sama. Jika uang kertas pada dasarnya tidak stabil, maka uang deposito mungkin stabil, atau mungkin terdepresiasi. Jika uang simpanan dikeluarkan dalam bentuk pinjaman kepada perekonomian, maka pengeluarannya terkait dengan kebutuhan perputaran uang, sehingga dapat stabil. Jika uang simpanan dikeluarkan dalam rangka peminjaman kepada negara atau pembelian mata uang asing, maka pengeluarannya dilakukan tanpa memperhitungkan kebutuhan perputaran perdagangan, yang berarti dapat terdepresiasi. Penerbitan uang titipan dilakukan melalui jalur sebagai berikut: pinjaman pertanian, pinjaman pemerintah, pembelian kertas berharga, pembelian mata uang asing.
Uang titipan timbul dari fungsi uang sebagai alat pembayaran yang perkembangannya terjadi atas dasar kredit kapitalis.
Uang simpanan muncul baik dalam bentuk kertas yang dieksekusi dengan benar (uang kertas, cek, wesel) dan dalam bentuk entri yang sesuai dalam rekening.
Uang simpanan, sebagai uang simbolis semata, memerlukan jaminan pemerintah agar dapat berfungsi secara efektif. Jaminan ini dijamin dengan adanya peraturan perundang-undangan negara yang mengatur tentang tata cara penerbitan dan peredaran uang kertas dan uang kertas, serta peraturan dan tata cara pelaksanaan transaksi simpanan, yang khususnya mengatur pertanggungjawaban atas pelanggaran undang-undang, peraturan dan perundang-undangan tersebut. Prosedur. Pada masa pembentukan uang simpanan, satu jaminan negara atas kekuatan dan stabilitasnya belumlah cukup. Sejak lama, uang simpanan ada atas dasar uang emas dan di sampingnya, mengambil bagian yang semakin besar dalam peredaran barang dan modal.
Sistem moneter sejak lama menggabungkan fungsi sistem logam yang terdiri dari emas dalam bentuk batangan dan koin, dan sistem uang simpanan yang terdiri dari uang kertas, cek, uang kertas, rekening simpanan di bank, dll. Emas berperan sebagai pendukung, penjamin pelestarian nilai, dan mekanisme komunikasi dan interaksi dua sistem - logam dan kredit - dipastikan melalui pertukaran uang kertas dan deposito dengan emas. Karena sistem kredit sering kali gagal menjalankan tugasnya, terutama selama masa krisis, emas menjadi penjamin nilai yang dapat diandalkan.
Pada abad ke-20 peran emas sebagai uang secara bertahap mulai habis, dan digantikan dari dunia moneter oleh uang simpanan. Pertama, emas terpaksa keluar dari peredaran ekonomi domestik, dan kemudian dari pembayaran internasional. Dapat dikatakan bahwa abad ke-20 merupakan abad terbentuknya uang simpanan yang memenuhi kebutuhan perekonomian maju modern.
Secara historis, jenis uang titipan yang pertama adalah wesel sebagai kewajiban utang pertama, yang memberikan hak kepada pemiliknya, setelah berakhirnya jangka waktu, untuk meminta pembayaran sejumlah uang tertentu dari debitur. Tagihan tersebut juga dapat ditransfer ke orang lain, sehingga ia mengambil beberapa fitur uang tanpa berfungsi sebagai padanan universal. Bill of exchange sebagai instrumen pembayaran internasional sudah muncul pada abad ke-12 di Italia. Awalnya dikaitkan dengan transfer uang dari satu negara ke negara lain. Prototipe dari uang kertas tersebut adalah surat pengantar dari bankir-money changer, yang diberikan kepada seorang pedagang dengan imbalan uang yang diterima darinya dengan instruksi kepada bankir-money changer lain untuk membayar kepada pembawa surat tersebut uang dalam mata uang lokal.
Uang deposito - Ini adalah uang kredit swasta yang terkait dengan pergerakan dana di rekening giro yang dibuka oleh organisasi atau individu di lembaga kredit.
Mereka berbasis menyetorkan - modal tunai gratis sementara ditempatkan di rekening giro bank untuk kenyamanan terkait melakukan pembayaran. Dalam kondisi modern, tidak hanya giro, tetapi juga deposito dan tabungan dapat berperan sebagai pembawa uang simpanan. Jenis uang simpanan ini disebut kuasi kredit.
Bentuk penyetoran uang - cek, sistem pembayaran elektronik, kartu plastik.
Memeriksa - Ini adalah jenis wesel yang ditarik pada bank komersial atau sentral. Cek pertama kali muncul di Inggris pada tahun 1683. Cek adalah perintah tertulis dari pemilik rekening giro kepada bank untuk membayar jumlah tertentu uang kepada pemegang cek atau mentransfernya ke rekening giro lain.
Jenis pemeriksaan berikut ini dibedakan:
Dipersonalisasi, diberikan kepada orang tertentu tanpa hak pengalihan;
Waran - terdaftar, tetapi dengan hak untuk mengalihkan kepada orang lain melalui pengesahan;
Pembawa - jumlah cek yang diberikan kepada pembawa;
Penyelesaian - digunakan dalam sistem pembayaran non tunai;
Diterima - untuk cek tersebut diberikan penerimaan bank (perjanjian untuk melakukan pembayaran).
Sifat ekonomis cek adalah sebagai alat untuk memperoleh uang tunai di bank dan berfungsi sebagai alat peredaran dan pembayaran nontunai.
Kemajuan ilmiah dan teknis dan perkembangan teknologi komputer elektronik menjamin penciptaan dan pengembangan sistem elektronik memelihara rekening giro dan memproses cek.
Uang elektronik - perangkat elektronik dan sistem komunikasi untuk melakukan transaksi kredit dan pembayaran melalui transmisi sinyal elektronik tanpa partisipasi media kertas. Pembayaran elektronik digunakan dalam sistem perbankan. Perhitungan menggunakan global jaringan komputer Internet.
Sebuah kartu plastik adalah alat pembayaran yang menggantikan uang tunai dan cek, sehingga memungkinkan Anda memperoleh pinjaman jangka pendek dari bank. Tergantung pada karakteristik fungsional Ada kartu kredit, debit dan prabayar.
Kartu kredit terkait dengan pembukaan jalur kredit dengan bank, yang memberikan kesempatan kepada pemiliknya untuk menggunakan kredit saat membeli barang. Kartu kredit digunakan dalam perdagangan eceran dan sektor jasa. Kartu kredit dirancang untuk mencatat semua pembelian pada rekening individu atau badan hukum, yang harus dibayar nanti. Kartu merupakan sejenis pengganti cek dan menjalankan fungsi uang sebagai alat pembayaran. Saat digunakan, tidak ada pengalihan setara tunai atau hak milik yang setara kepada penjual. Sementara itu, adanya perbedaan waktu antara jangka waktu pembelian barang dan jangka waktu pembayaran berarti penerbit memberikan kartu kredit kepada pemiliknya. Mekanisme penggunaan kartu kredit secara skematis adalah sebagai berikut:
Pemilik rekening bank membeli kartu plastik khusus dari penerbitnya, yang mencantumkan nama dan nomor rekening banknya;
Saat membeli suatu produk, kartu tersebut diberikan kepada penjual. Penjual menerbitkan faktur yang menunjukkan nomor kartu, nama belakang dan tanggal pembelian;
Pada interval tertentu, pemegang kartu dikirimi faktur umum untuk semua pembelian dengan salinan masing-masing faktur terlampir.
Kartu debit dimaksudkan untuk menerima uang tunai dari ATM atau untuk pembelian barang dengan pembayaran melalui terminal. Uang tersebut didebit dari rekening bank pemegang kartu. Pemegang kartu langsung menghubungi bank penerbit melalui terminal. Alih-alih menandatangani rekening, ia memasukkan kombinasi angka khusus menggunakan keyboard, yang jika dimasukkan dengan benar, mengizinkan pendebitan uang dari rekening banknya (debit). Kartu-kartu ini, yang ditautkan ke rekening giro atau tabungan pemilik, berfungsi seperti cek tetapi memberikan kredit dalam bentuk cerukan - menutupi saldo debet negatif menggunakan dana bank. Saat menggunakan kartu (pada saat transaksi), pemiliknya diidentifikasi dan uang ditransfer ke rekening bank pedagang. Kartu debit ATM memungkinkan pemegang rekening bank menerima uang tunai hingga saldo rekening melalui perangkat otomatis yang dipasang di bank, gerai ritel, dll.
Kartu prabayar dimaksudkan agar pemegangnya dapat melakukan transaksi-transaksi yang penyelesaiannya dilakukan oleh lembaga perkreditan penerbit atas namanya sendiri, dan mengesahkan hak tagih pemegang kartu prabayar kepada lembaga perkreditan penerbit atas pembayaran barang (pekerjaan, jasa). , hasil kegiatan intelektual) atau pengeluaran uang tunai .
Tergantung pada fitur teknologi Ada dua jenis kartu plastik - dengan strip magnetik dan dengan sirkuit mikro internal. Kartu dengan strip magnetik memiliki strip magnetik di bagian belakang tempat data yang diperlukan untuk mengidentifikasi identitas pemilik dicatat ketika digunakan di ATM dan terminal elektronik perusahaan ritel. Data identifikasi dikirimkan melalui sistem komunikasi untuk mendapatkan izin melakukan transaksi.
Pada paruh kedua tahun 80-an, perangkat elektronik mulai diperkenalkan di sejumlah negara. kartu kredit(kartu pintar) dengan sirkuit mikro (chip) bawaan. Mereka dilengkapi dengan memori read-only yang dapat diprogram dan non-volatil. Berdasarkan informasi yang diprogram ke dalam chip, transaksi kartu dapat dilakukan secara offline tanpa komunikasi langsung prosesor pusat sistem perbankan. Kartu menyimpan dalam memori jumlah dana yang tersedia di rekening bank; jika jumlah transaksi kurang dari saldo rekening, maka pada saat penyelesaiannya jumlah saldo yang tersedia berkurang dan saldo baru dicatat. Jika melebihi saldo maka transaksi tidak akan dilakukan. Kartu tersebut sangat andal karena chipnya memiliki beberapa tingkat perlindungan: jika kode yang dimasukkan salah, chip tersebut akan hancur dan kartu tidak dapat digunakan.
Uang deposito -϶ᴛᴏ uang kredit swasta terkait dengan pergerakan dana pada rekening giro yang dibuka oleh organisasi atau individu di lembaga perkreditan.
Mereka berbasis menyetorkan - modal moneter gratis sementara ditempatkan di rekening giro bank untuk kenyamanan terkait dengan melakukan pembayaran. Mari kita perhatikan fakta bahwa dalam kondisi modern, tidak hanya giro, tetapi juga deposito dan tabungan dapat bertindak sebagai pembawa uang simpanan. Omong-omong, uang simpanan jenis ini disebut kuasi kredit.
Bentuk penyetoran uang - cek, sistem pembayaran elektronik, kartu plastik.
Memeriksa -϶ᴛᴏ sejenis wesel yang ditarik pada bank komersial atau sentral. Cek pertama kali muncul di Inggris pada tahun 1683. Cek adalah perintah tertulis dari pemilik rekening giro kepada bank untuk membayar sejumlah uang kepada pemegang cek atau untuk mentransfernya ke rekening giro lain.
Jenis pemeriksaan berikut ini dibedakan:
- terdaftar, diberikan kepada orang tertentu tanpa hak memindahtangankan;
- pesanan - terdaftar, tetapi dengan hak untuk mentransfer ke orang lain melalui pengesahan;
- pembawa - jumlah cek yang diberikan kepada pembawa;
- penyelesaian - digunakan dalam sistem pembayaran non tunai;
- diterima - untuk cek tersebut diberikan penerimaan bank (perjanjian untuk melakukan pembayaran)
Sifat ekonomis cek pada hakikatnya adalah sebagai alat memperoleh uang tunai di bank dan berfungsi sebagai alat peredaran dan pembayaran nontunai.
Kemajuan ilmu pengetahuan dan teknologi serta perkembangan teknologi komputasi elektronik memastikan terciptanya dan pengembangan sistem elektronik untuk memelihara rekening giro dan memproses cek.
Uang elektronik - perangkat elektronik dan sistem komunikasi untuk melakukan transaksi kredit dan pembayaran melalui transmisi sinyal elektronik tanpa partisipasi media kertas. Pembayaran elektronik digunakan dalam sistem perbankan. Perhitungan menggunakan jaringan komputer global Internet telah berkembang secara mandiri.
Sebuah kartu plastik adalah alat pembayaran yang menggantikan uang tunai dan cek, memungkinkan Anda memperoleh pinjaman jangka pendek dari bank. Mengingat ketergantungan pada karakteristik fungsional, kartu kredit, debit dan prabayar dibedakan.
Kartu kredit terkait dengan pembukaan jalur kredit dengan bank, yang memberikan kesempatan kepada pemiliknya untuk menggunakan kredit saat membeli barang. Kartu kredit digunakan dalam perdagangan eceran dan sektor jasa. Kartu kredit dirancang untuk mencatat seluruh pembelian pada rekening perorangan atau badan hukum, yang harus dibayar di kemudian hari. Kartu tersebut akan menjadi pengganti cek secara kiasan dan akan menjalankan fungsi uang sebagai alat pembayaran. Saat digunakan, tidak ada pengalihan setara tunai atau hak milik yang setara kepada penjual. Sementara itu, adanya perbedaan waktu antara jangka waktu pembelian barang dan jangka waktu pembayaran berarti penerbit memberikan kartu kredit kepada pemiliknya. Mekanisme penggunaan kartu kredit secara skematis adalah sebagai berikut:
- pemilik rekening bank membeli kartu plastik khusus dari penerbit, yang mencantumkan nama dan nomor rekening banknya;
- Saat membeli suatu produk, kartu tersebut akan diberikan kepada penjual. Penjual menerbitkan faktur yang menunjukkan nomor kartu, nama belakang dan tanggal pembelian;
- Pada interval tertentu, pemegang kartu dikirimi faktur umum untuk semua pembelian dengan salinan masing-masing faktur terlampir.
Kartu debit dimaksudkan untuk menerima uang tunai dari ATM atau untuk pembelian barang dengan pembayaran melalui terminal. Jika ini terjadi, uang akan didebit dari rekening bank pemegang kartu. Pemegang kartu langsung menghubungi bank penerbit melalui terminal. Alih-alih menandatangani rekening, ia memasukkan kombinasi angka khusus menggunakan keyboard, yang jika dimasukkan dengan benar, akan mengotorisasi pendebitan uang dari rekening banknya (debit). atau rekening tabungan bertindak sebagai cek, tetapi menyediakan penyediaan pinjaman dalam bentuk cerukan - menutupi saldo debet negatif menggunakan dana bank. Saat menggunakan kartu (pada saat transaksi), pemiliknya diidentifikasi dan uang ditransfer ke rekening bank pedagang. Kartu debit ATM memungkinkan pemegang rekening bank menerima uang tunai hingga saldo rekening melalui perangkat otomatis yang dipasang di bank, gerai ritel, dll.
Kartu prabayar dimaksudkan agar pemegangnya dapat melakukan transaksi-transaksi yang penyelesaiannya dilakukan oleh lembaga perkreditan penerbit atas namanya, dan mengesahkan hak tagih pemegang kartu prabayar kepada lembaga perkreditan penerbit atas pembayaran barang (pekerjaan, jasa, hasil). aktivitas intelektual) atau penerbitan uang tunai.
Mengingat ketergantungan pada fitur teknologi, ada dua jenis kartu plastik - dengan strip magnetik dan dengan sirkuit mikro bawaan. Kartu dengan strip magnetik memiliki strip magnetik di bagian belakang, di mana data yang diperlukan untuk mengidentifikasi pemiliknya dicatat ketika digunakan di ATM dan terminal elektronik lembaga ritel. Data identifikasi dikirimkan melalui sistem komunikasi untuk mendapatkan izin melakukan transaksi.
Pada paruh kedua tahun 80-an, kartu kredit elektronik (kartu pintar) dengan sirkuit mikro (chip) bawaan mulai diperkenalkan di sejumlah negara. Perlu dicatat bahwa kartu tersebut dilengkapi dengan read-only yang dapat diprogram dan tidak mudah menguap Penyimpanan. Berdasarkan informasi yang diprogram ke dalam chip, transaksi kartu dapat dilakukan secara offline tanpa komunikasi langsung dengan prosesor pusat sistem perbankan. Kartu menyimpan dalam memori jumlah dana yang tersedia di rekening bank; jika jumlah transaksi kurang dari saldo rekening, maka pada saat penyelesaiannya jumlah sisa saldo berkurang dan saldo baru dicatat. Jika saldo terlampaui maka transaksi tidak akan dilakukan. Harus diingat bahwa kartu tersebut sangat andal, karena chip memiliki beberapa tingkat perlindungan: jika kode yang dimasukkan salah, chip akan hancur dan kartu tidak dapat digunakan.
