Изменение кредитного договора называется реструктуризацией. Заемщик может изменить все: порядок и сроки выплат, проценты и даже банк.
Рефинансирование, один из видов реструктуризации, – это способ получения ипотечного кредита на более выгодных условиях у другого банка. Новым кредитом погашается старая ипотека, и заемщик в дальнейшем выплачивает второй кредит другому банку.
Особенности реструктуризации ипотечного кредита
Реструктуризация начинается с заявления заемщика в свой банк. Банк-кредитор требует при этом документ, содержащий сведения, на которые указано в заявлении. Цель реструктуризации — уменьшение ежемесячных выплат.
На данный момент это единственный взаимовыгодный для банка и заемщика способ преодоления финансовых сложностей заемщика. Поэтому доля реструктурированных ипотечных кредитовв ближайшее время будет значительно расти.
Условия рефинансирования
Главной проблемой рефинансирования является переход залога, ипотечной квартиры. Переоформление залога не простая юридическая процедура, которая требует серьезных финансовых трат и времени. Нужно добиться согласия первого кредитора и его письма нотариусу, который сопровождал сделку залога о снятии запрета с данной квартиры. После этого нотариус оформляет залог квартиры второму кредитору. Это долго и дорого, настолько, что может уполовинить выгоду, полученную по новому кредиту.
До сегодняшних дней рефинансирование было менее распространено, чем реструктурирование ипотеки. Теперь и вовсе про рефинансирование можно забыть.
Во-первых, банка с более привлекательной ставкой процента по ипотеке не найти.
Во вторых, банки, выдавшие ипотечный кредит, теперь не захотят переоформлять залог на прежних условиях и не дадут согласия на кредит в другом банке.
В-третьих, рефинансирование первого кредита самим банком, выдавшим кредит, мечта всякого банкира в нынешних условиях, так как проценты нового кредита будут значительно выше. Но финансовое положение большинства заемщиков заставит их ожесточенно этому сопротивляться.
Способы реструктуризации ипотечного кредита
До середины декабря банки предлагали следующие способы реструктуризации ипотечного кредита:
- остановка начисления штрафных санкций за просрочку платежа;
- изменение текущих сроков выплаты долга;
- предложение отдельного графика выплат задолженности;
- отсрочка выплат;
- продление сроков выплат за счет понижения размера ежемесячных платежей.
Это все виды реструктуризации ипотеки ушедших дней. Какие формы реструктуризации заставит изобрести жизнь в ближайшем будущем, сказать сложно. К сожалению, значительная часть банков очень скоро окажется в положении героя пословицы «голь на выдумки хитра».
Но заемщикам ипотеки не стоит отчаиваться, главное пережить самый нервный ближайший месяц. После чего все граждане и финансовые организации нашей страны станут деловито обживать новые экономические условия.
На данный момент в наилучшем положении находятся заемщики военной ипотеки. Уже объявлено, что государство не позволит поднимать для них ставку процентов.
В середине декабря все банки страны остановили выдачу ипотечных кредитов на месяц. Так они отреагировали на проблемы повышения учетной ставки Центральным банком РФ. Но через месяц до тех людей, которые были потенциальными заемщиками ипотечного кредита, докатятся эти же проблемы. И тогда просто растает слой граждан, обладающих необходимыми тремя условиями получения ипотечного кредита. Во время финансовой бури мало кто сможет предъявить банку:
- гарантированное постоянное место работы;
- стабильный уровень дохода;
- необходимую сумму для первого взноса.
Эта неизбежная ситуация отрезвит банки и заставит их более бережно относиться к уже имеющимся заемщикам ипотеки.
Необходимо отметить, что в стране имеется Агентство по реструктуризации ипотеки (АРИЖК), созданное из-за возрастания проблем с выплатой ипотечных кредитов. У этой организации свои требования к заемщикам, она помогает не каждому обратившемуся человеку. АРИЖК помогает людям решить их финансовые проблемы путем выдачи либо стабилизационного займа, либо стабилизационного кредита на своих условиях. Данная организация предъявляет жесткие требования к своим должникам по ежеквартальной документальной отчетности о доходах и месте работы либо учете в центре занятости.
Модернизированная применительно к новым экономическим обстоятельствам реструктуризация ипотечного кредита единственное средство стабильности для заемщиков и банков. Продление сроков выплаты ипотеки очень нужное изменение условий для выплачивающих кредит граждан. Оно позволит приспособиться к изменению их личных доходов.
Ханты-Мансийский банк, созданный в 1992 году после ряда реорганизаций в 2016 году войдя в «Финансовую корпорацию «Открытие» стал одним из десяти крупнейших финансово-кредитных институтов России. В 2019 году отделения банка присутствовали в 60 регионах России. Помимо того, что банк является системообразующим банком Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов его представительства находятся и в крупных городах: Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и т.д.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Банк предлагает населению России широкий спектр кредитных услуг начиная от традиционных потребительских кредитов, кредитных карт и до ипотечного кредитования. Основная информация относительно ипотечных программ размещена на официальном сайте. Изучим основные условия предоставления ипотеки в зависимости от выбранной программы.
Программы и условия
Ханты-Мансийский банк предлагает 9 специальных программ ипотечного кредитования.Улучшить жилищные условия можно воспользовавшись одной из них.
Общие условия, характерные для любого выбранного продукта:
- первоначальный взнос – от 10%;
- максимальный срок кредитования – до 30 лет;
- минимальный первоначальный взнос – 10% от стоимости жилья.
| Ипотека на новостройку |
Прекрасным вложением средств является приобретение нового жилья в новостройке. Помимо экономии средств при покупке на первичном рынке недвижимости квартира будет отвечать современным архитектурным требованиям. Удобная планировка, просторные комнаты, рост цены квартиры после покупки – вот далеко неполный перечень преимуществ, которые получает покупатель при приобретении квартиры в строящемся здании или новостройке. Ипотечный кредит выдается под 10% годовых на целевое использование – покупку квартиры в многоквартирном доме, аккредитованном банком. Первоначальный взнос составит 10-80%, если вы зарплатный клиент Ханты-Мансийского банка. Для других категорий лиц, могущих подтвердить свой доход справкой 2НДФЛ минимальный взнос — 15% от стоимости жилья. Если доход подтверждается справкой по форме банка сумма первого взноса вырастает до 20%. Максимально возможная сумма кредита, выдаваемая для Москвы и Санкт-Петербурга до 30 миллионов рублей, для других регионов – до 15 миллионов рублей. Процентная ставка по кредиту может быть выше в следующих случаях:
|
| Ипотечная программа «квартира» |
С помощью этой программы можно купить недвижимость на вторичном рынке. Это расширяет возможности выбора клиентом банка жилья – можно выбрать любой район города, удовлетворить свое желание поселиться ближе к школе, детскому саду или парку. Условия и сроки предоставления кредита такие же, как и при оформлении ипотеки на новостройку 10-10-30 (процентная ставка – минимальный взнос — сроки). |
| Ипотека «Апартаменты» |
С помощью программы можно купить апартаменты на первичном или вторичном рынке недвижимости. Апартаменты – это сегмент недвижимости с особым юридическим статусом, набирающий популярность в больших городах-мегаполисах. Его преимущества заключается в меньшей стоимости жилья в отличие от обычной квартиры. Минусы апартаментов заключаются в невозможности оформления постоянной регистрации, так как недвижимость не относится к категории жилой. Также не получится подать документы для получения налогового вычета. Ставка по кредиту составит 10,75% годовых. Потребуется большой первоначальный взнос – 40-80% от стоимости объекта недвижимости. |
| Кредитная программа «Свободные метры» |
Программа специально разработана для клиентов, которые не имеют возможность приобретения целой квартиры. В рамках ипотеки возможна покупка доли в квартире, квадратные меры недвижимости или получение наличных денег под строительство собственного жилого дома под залог уже имеющейся в собственности квартиры. Процентная ставка по кредиту составляет 11% в год. Сумма первоначального взноса — 30-70%. Сроки возврата кредита – до 30 лет. |
| «Ипотека плюс» | Следующая ипотечная программа предназначена для получения денег на капитальный ремонт и другие улучшения недвижимости. Деньги выдаются под залог имеющегося жилья под 13,25% годовых. Максимальная сумма предоставляемого кредита зависит от рыночной стоимости жилья. Банк может предоставить до 30-60% от общей цены объекта. |
| «Военная ипотека» | Новое жилье для военнослужащих, являющихся участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения. Клиент может оформить ипотеку до 2 240 тыс. руб. на срок до 20 лет под 10% в год. Полное исполнение обязательств должно наступить до исполнения заемщиком возраста 45 лет. Первоначальный взнос может составлять 20-80% от стоимости квартиры, приобретаемой на вторичном рынке. |
| «Перемены к лучшему» | Интересной программой, заслуживающей внимания является покупка квартиры в крупнейших городах России по специальным ценам от застройщиков. Для этого на сайте банка необходимо выбрать жилье в любом из 45 предложенных регионах у застройщика- партнера банка. В рамках этой программы ставка по ипотеке рассчитывается для клиента от 12,25%. Первоначальный взнос – 20-80%. |
| « Новостройка + материнский капитал» | Позволяет внести первый взнос материнским капиталом. Сумма кредита не может превышать 80-85% от цены договора без учета средств материнском капитала. С учетом средств материнского капитала – не более 90% стоимости недвижимости. Ставка по кредиту — 10% годовых. Срок кредитования – 5- 30 лет (включительно). |
| «Квартира + материнский капитал» | Эта программа отличается только покупкой недвижимости на вторичном рынке. Процентные ставки и условия такие же, как и для программы «Новостройка + материнский капитал». |
Требования к клиентам
Предусмотренные банком требования к ипотечному клиенту содержат ряд обязательных условий.
Клиентом своего банка по ипотечной программе Ханты-Мансийский банк желает видеть клиента:
- являющегося гражданином РФ;
- в возрасте от 18 до 65 лет;
- зарегистрированным на территории РФ (постоянная или временная регистрация);
- официальном трудоустроенным;
- со стажем работы на последнем месте работы – от 3 месяцев (с непрерывным трудовым стажем – от 1 года);
- для мужчин до 27 лет, не прошедших воинскую службу требуется предоставление документов об увольнении в запас или освобождении от службы;
- для заемщиков, являющимися индивидуальными предпринимателями – срок регистрации в статусе ИП не менее 2-х лет.
В качестве созаемщиков обязательно участие супруга. Исключение составляют случаи, когда между супругами составлен брачный договор.
Сюда относятся:
- сотрудники казино, игровых клубов;
- телохранители;
- бармены, официанты;
- сотрудники агентств недвижимости, занимающихся риэлтерскими услугами;
- лица, работающие по найму у ИП, не имеющему печати и т.д.
Необходимые документы
Если заемщик отвечает обязательным требованиям банка можно подавать заявление на ипотеку. Для рассмотрения заявки понадобится приложение пакета документов, подтверждающих доходы и платежеспособность клиента.
Необходимо предоставить в банк следующие документы:
- паспорт;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- справка по форме 2НДФЛ или по форме банка;
- военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет);
- согласие на получение банком информации из бюро кредитных историй;
- перечень документов по предмету залога: , выписка из ЕГРИП, технический и кадастровый паспорт, свидетельство о государственной регистрации права собственности, выписка из домовой книги, объекта недвижимости и другие документы – по требованию банка.
Как оформить ипотеку в Ханты Мансийском банке
Чтобы быстро и оперативно собрать необходимый пакет документов следует записаться в банк на предварительную консультацию. Предварительно следует определиться с планируемым размером ипотечного кредита, прикинув стоимость приобретаемого жилья, имеющиеся собственные средства и рассчитав с помощью кредитного калькулятора на сайте банка ежемесячную сумму выплат.
Сервис банка позволяет подать предварительную заявку онлайн. Рекомендуется им воспользоваться, чтобы выяснить готов ли банк рассматривать вас в качестве заемщика. Удобство процедуры заключается в том, что подать онлайн-заявку можно в удобное время, заполнив требуемые сведения в течение часа.
После предварительного одобрения заявки и консультации в банк можно приступать к сбору документов. Собранный пакет вместе с заявлением подается в банк. После получения официального рассмотрения можно, зная максимальную сумму предоставляемого кредита, приступать к поиску недвижимости. После осуществления поиска клиент приходит вместе с продавцом в банк и приносит необходимые документы по недвижимости.
Составляется договор купли-продажи и ипотечный договор. Квартира выступает в качестве залога до момента полной выплаты суммы долга. После оформления всех документов заемщик получает возможность пользоваться квартирой и осуществляет ежемесячные выплаты по утвержденном план-графику в течение всего срока ипотечного договора.
Рефинансирование
Еще одна услуга, предоставляемая Ханты-Мансийским банком – рефинансирование. Кредитная программа позволяет поменять действующие ипотечные условия другого банка на свои, более выгодные. Сумма кредита от стоимости квартиры может составлять 20-90% в зависимости от разных условий.
Банк выкупает объект залога у стороннего банка и составляет с клиентом новый ипотечный договор на остаток долга. Данной программой может воспользоваться тот, кто оформил ипотеку на более дорогих условиях и хочет сократить сумму платежей и общую стоимость начисляемых процентов на остаток.
